Тенденции в банкирането
Отразявам банковият и небанков финансов сектор в България
Теодора Петкова, главен изпълнителен директор и председател на УС на УниКредит Булбанк
Въпреки ниските и дори отрицателни лихви депозитите продължават да се увеличават. Как си обяснявате това поведение на вложителите при наличие на алтернативни форми на инвестиране?
Ръстът на депозитите през тази година показа, че те не са толкова еластични спрямо лихвения процент, колкото очаквахме. Депозитите в банковата система към септември са над 80 млрд. лв., което представлява над 70% от БВП. Увеличават се и спестяванията на домакинствата, и фирмените влогове. Основната причина за това е, че банковият депозит е много ликвиден, а също така до определен размер и абсолютно гарантиран. Стабилността на банковата система също е аргумент в тази посока. Депозитът за разлика от всяка друга инвестиция не изисква човек да е проактивен, за да го поддържа.
Спестяванията в банки имат своите алтернативи, но виждаме, че те не се ползват достатъчно активно в България по начина, по който се ползват в други страни от ЕС. Например на всеки 100 лв. депозит в България едва 2.50 лв. се инвестират на капиталовите пазари. Това съотношение е много по-ниско в сравнение с други страни от ЕС и дори нашия регион. Една от възможностите, които ние даваме на клиентите ни, е да инвестират на капиталовите пазари чрез продукт, който дава възможност за спестяване и реализиране на добра доходност с малки суми всеки месец, инвестирани във взаимни фондове. При нашия спестовен план клиентите само задават параметрите на инвестицията спрямо своята готовност на риск и очакваната възвращаемост.
Възможно ли е продължителният период на ниски лихви и засилено кредитиране да доведе до риск, свързан със задлъжнялостта на гражданите и бизнеса?
Според статистиката на БНБ потребителските кредити в банковата система през тази година са нараснали с над 20%. Ипотечните кредити растат с над 15 на сто. По-умерен е ръстът на фирменото кредитиране, но дългогодишният положителен цикъл и ръст на икономиката заедно с изключително ниската безработица създават позитивно оживление в населението и компаниите. За да не се създават предпоставки за рискове, кредитите трябва да се управляват много добре – както от банките, така и от кредитополучателите. В условията на ниски лихви е важно банките да не се фокусират и конкурират само на база цена. Важно е ниските лихви да ни накарат да се конкурираме на база по-добро клиентско обслужване.
Трябва да кажа с известно огорчение, че банките се впускат във вълната да са по-агресивни и съответно ценовата война и спирала създават предпоставка за твърде активно теглене на заеми. Същевременно има банки, и ние сме една от тях, които си имат ясни и установени правила и условия, по които кредитират, и не правят отстъпки.
В последната година банките повишиха повечето такси. Каква е причината за тази тенденция и какъв резултат очаквате от това?
През последното тримесечие имаше ревизиране на ценовите условия на някои продукти и услуги, които се извършват на хартия и на гише. Преразглеждането на таксите не се отнася за абонаментите и дигиталните канали. Вече голяма част от клиентите ни имат банката в телефоните си и по никакъв начин промяната на цената не се отразява върху тях. Вярвам, че промяната в цената ще стимулира още повече клиенти да се насочат натам. От друга страна, логично е да има такава ревизия на цената, защото работим в много различни пазарни условия. Основният нетен лихвен доход вече не е това, което осигурява устойчивост на резултатите на банките. Ножицата между лихвите по депозити и кредити е изключително малка. Депозитите допълнително се облагат от БНБ и това заедно с увеличени изисквания за капитал, капиталови буфери, постоянни очаквания и необходимост банките да инвестират създава предпоставка да се търсят алтернативни източници на устойчив доход.
Преработената Директива за платежните услуги дава възможност за появата на иновативни решения в тази сфера. Как банките ще отговорят на предизвикателството – ще търсят ли сътрудничество с финтех компании или ще се опитат да се справят сами и да се конкурират с тях?
Искрено се надявам всички инвестиции, които банките направихме през тази година, за да подготвим пазара за PSD2, да бъдат оправдани и резултатни за нас и нашите клиенти. Ние както се конкурираме, така и си сътрудничим с финтех компаниите, за да максимизираме стойността на услугата за нашите клиенти. Активно работим по това да дадем възможност на потребителите да имат по-прозрачни и по-добри продукти.
