ПОС терминал в телефона

Компанията PHOS създава приложение, което ще даде възможност на търговците да приемат плащания с Андроид устройства от всички точки с наличие на интернет

Снимка: Елена Ненкова

Купувачът няма пари в брой и иска да използва картата си за безконтактно плащане, но търговецът срещу него няма ПОС терминал. Сделка няма, а търговецът пропуска продажбата. Това е често срещана ситуация в последно време, когато повечето хора използват все по-активно безконтактни плащания. Решението на този проблем дава продуктът PHOS, предлаган от едноименната компания. “PHOS като продукт разрешава на всеки търговец да превърне Андроид телефона си в ПОС терминал”, казва Иво Георгиев, един от основателите на компанията.

Много търговци в момента нямат желание да имат ПОС терминали – те или са много малки и разходите за такова устройство са големи за тях, или не виждат голяма добавена стойност да го имат. Чрез PHOS те могат да превърнат телефона си в средство за приемане на плащане. И не само телефон, а всяко Андроид устройство. Използва се вграденият NFC чип в устройството. Могат да се издават касови бележки, които се изпращат чрез мейл или друг начин.

“Ние няма да убеждаваме търговците, пазарът ще ги убеди”, отговаря Иво Георгиев на въпроса как ще убедят търговците да имат ПОС терминал на телефона си. И дава пример как, когато са започнали да правят карти в предишната му компания през 2003 – 2004 г. много хора са го убеждавали, че в България никога няма да се използват карти, защото се предпочитат плащанията в брой. Според него търговците в момента гледат на ПОС терминалите като на необходимо зло – не ги искат, защото са скъпи и неудобни, но са необходими.

PHOS е продукт, който компанията има амбиция да предлага по целия свят. “Навсякъде, където има добре разпространени безконтактни плащания, този продукт е перфектен”, казва Георгиев. Разпространението на безконтактни плащания в Европа е 85 – 90%, очакванията са до 2 – 3 години да е близо до 100%. За България този дял е около 80%, а всички нови карти, които се издават, са безконтактни.

Компанията PHOS е основана през 2018 г. от съдружниците в „Пейнетикс“ Иво Георгиев и Валери Вълчев заедно с Антонина Мартинова. Компанията е регистрирана в Лондон. “Ако искаш да създадеш продукт, който да бъде разпространен в световен мащаб, трябва да си базиран на място, където може да привлечеш правилните хора и вниманието на правилните инвеститори, а в Европа това означава преди всичко Лондон”, казва Валери Вълчев.

Иво Георгиев работи през 90-те години в Европейската банка за реконструкция и развитие, като се занимава с инвестиции във финансовата сфера – от Прибалтика до Казахстан. През 2001 г. напуска банката и става съосновател на TBF –група, която създава и финансира бизнеси в областта на потребителското финансиране и банкиране на дребно, като в България бизнесът се трансформира в TBI банк. През 2012 г. заедно с Валери Вълчев купуват дъщерното предприятие на „Сосиете женерал“ за потребителско финансиране „Кредибул“ и го реструктурират. Отделят финансирането в отделна компания и използват останалата част от дружеството като основа да развият „Пейнетикс“.

Валери Вълчев е адвокат, който първо работи извън България, а след това се завръща, за да създаде компанията „Инниммо“. В момента е основно предприемач в областта на финтех компаниите.

„Пейнетикс“ е компания за електронни пари, лицензирана от БНБ, паспортизирана в целия Европейски съюз, член е на СЕПА и на СУИФТ, може да поддържа платежни сметки и да извършва трансфери. Приемат плащания главно в електронната търговия и издават карти. От гледна точка на плащанията „Пейнетикс“ създава пълни решения, независимо дали става дума за картови плащания или за банкови преводи.

Ние създаваме история в момента, а няма стандарти – ние вървим преди тях и помагаме да бъдат създадени

Преди 2 – 3 години „Пейнетикс“ има разработен друг продукт, свързан с програми за лоялност и автоматичен маркетинг за търговци, работещ върху умни терминали в САЩ и Канада. При опити да пригодят продукта върху терминали, които са в Европа, се оказа, че тези терминали не го приемат. “По начина, по който са направени, софтуерът не разрешава абсолютно нищо да се пипа и абсолютно никаква добавена стойност не можеше да даде на търговеца”, разказва Иво Георгиев.

В същото време те вече са направили PHYRE, чрез който може да се плаща с телефона. И тогава възниква въпросът – след като може да се плаща с телефона, защо да не може и да се приемат плащания с него. Така се ражда идеята да разработят софтуер, който позволява на телефона да приема картови безконтактни плащания. “В началото имаше голям скептицизъм, защото се смяташе, че телефонът не е достатъчно безопасен и няма да ни разрешат”, казва Иво Георгиев. 

След като правят прототип и го показват на Виза и Мастъркард, те осъзнават, че това със сигурност е един начин значително да увеличат бизнеса си, тъй като има голяма част търговци, които не приемат плащания с карти и всичко се извършва все още кеш. В Европа по техни изчисления има около 50 млн. търговци и само 17 млн. ПОС терминала, което означава, че потенциалът е огромен. Някои от търговците правят по 150 – 200 евро оборот на седмица, но като се има предвид огромният брой търговци, все пак бизнесът е интересен.

Така след първоначалните убеждения и доказвания картовите схеми прегръщат идеята и започват по-активно да ги подкрепят. Отнема им около две години да разработят софтуер, който да отговаря на изискванията на картовите схеми и да могат да преминат тестовете за безопасност. През това лято достигат до момент, когато преминават във второ ниво на верификация, което тества функционалността на апликацията. Преминават и тестовете за сигурност с най-голямата лаборатория в света за сигурност Brightsight. Според Иво Георгиев на този етап те са първите в света които са постигнали това нещо. Той допълва, че има и други компании, които работят по такова решение, но не са достигнали нивото на PHOS.

Най-големите трудности в момента пред PHOS освен техническите предизвикателства са регулациите. “Ние създаваме история в момента, а няма стандарти – ние вървим преди тях и помагаме да бъдат създадени”, казва Иво Георгиев. Организацията PCI Security Standards Council, която е свързана със сертификати на подобни продукти, все още няма официален стандарт за POS върху телефона. Те са сертифицирани спрямо изискванията на Виза и Мастеркард, но PCI тепърва трябва да изготви стандарт.

Продуктът в момента работи със суми под лимита за безконтактни плащания – 50 лв. за България и 25 евро в ЕС. “Ние вече имаме продукт, който разрешава по-големи суми с ПИН върху телефона, и в същото време няма стандарт за ПИН върху телефон”, казва Георгиев. Тепърва трябва да се работи с институциите, за се публикуват стандартите. Това е възможно да забави развитието на продукта, но според него, след като те са направили първата стъпка, след тях има и други компании, които работят по подобни продукти, започва да се създава вълна и тенденцията върви към елиминиране на хардуера. “Дори има и тенденция към изчезване на физическите карти, тъй като всичките плащания влизат в телефона. Андроид, устройството приема плащания, а всеки потребител може да плати с Apple pay и Google pay, както и с карта.”

Съдружниците във PHOS виждат голям потенциал за революционизиране на индустрията, защото много дейности минават от хардуер към софтуер. Те не спират със създаването на PHOS, а започват от него. Според тях телефонът трябва да приема и други алтернативни форми на плащания, например QR плащания. Този начин на плащане ще бъде интегриран във PHOS следващата година. Искат да дадат и добавена стойност на търговците, нещо повече от това да могат да приемат плащания. Предвиждат да внедрят програми за лоялност и маркетинг. Допълнително продуктът може да направи бизнеса на търговеца по-прозрачен и по-лесно да бъде оценен кредитният му риск от банки и други кредитни институции.

През 2019 г. PHOS печели първо място в една от категориите на българското издание на Elevator Lab, организирано от Райфайзенбанк. “След участието в България участвахме и на полуфиналите в Австрия, където също бяхме избрани”, сподели Иво Георгиев.

Досега в компанията и разработването на продукта са инвестирани повече от 1 млн. евро. В момента са в етап на привличане на инвеститори и допълнителен капитал. Целите на компанията са експанзия не само в Европа, а и в световен мащаб, и затова правилните партньори са изключително важни. “Добрата новина е, че успяхме да намерим много добри мениджъри, които да направляват бизнес развитието”, казва Валери Вълчев. Това са двама нови членове на борда на директорите, които идват от индустрията на разплащанията и с според Вълчев ще дадат сериозен принос за развитието на PHOS. “Един от основните проблеми в България за съжаление е, че все още инвеститорската среда не работи ефективно – има фондове, но реално  културата на рисково финансиране тепърва се създава”, допълва Иво Георгиев. Според него във финтех индустрията у нас има много кадърни хора, много хора с инициатива на предприемачи, но ограничителният фактор до голяма степен в България е липсата на достатъчно рисков капитал, така че бързо да се задвижат нещата. “Вторият проблем е размерът на пазара – всяко нещо, което е направено за България, е ограничено от гледна точка на пазара. Ако правиш продукт, който искаш да развиваш в Европа и в по-голям мащаб, си ограничен от възможността да привлечеш правилните хора и инвеститори”, казва още Иво Георгиев. Засега Георгиев и Вълчев не мислят за първично публично предлагане на акции (IPO). “За да може да се направи IPO, трябва да са завоювани няколко континента, за да може да се направи хубава оценка на компанията. Това не е цел в следващите 3 – 4 години”, казва Валери Вълчев.