Съвети за милиарди с българското мобилно приложение Charlie
Кога за последно се замислихте дали банката ви товари с твърде големи такси? Или дали мобилният интернет ви излиза скъпо? Това са въпроси, които повечето потребители си задават от време на време, но никога не стигат до това да отделят време, за да намерят отговора им.

Илиан Георгиев (35) и Иво Парашкевов (36) виждат възможност да правят пари от това. Те са съоснователи на Charlie Finance, която разработва приложение за лични финанси. Използващо персоната на симпатичен пингвин и въоръжено с изкуствен интелект, приложението анализира данните за финансовите разходи на потребителите и им дава предложения как да ги намалят.
С около 180 млн. души работещо население, САЩ е засега основния пазар на Charlie, въпреки че приложението се използва и в Канада. Парашкевов и Георгиев не се ангажират с целеви пазарен дял. Вместо това гледат на разрастването си на принципа “колкото повече, толкова повече”. “Ако успеем да стигнем до 10% от тези 180 млн. души, това пак си е един огромен пазар”, казва Иво Парашкевов.
Но защо САЩ? От една страна, достъпът до финансовите данни на потребителите е по-лесен. От друга, американците масово използват електронни разплащания, което улеснява работата на Charlie да следи разходите им.
Самите потребители могат да си залагат лимити за месечните разходи. Например: „Следи разходите ми за бензин”. Приложението ги предупреждава, когато разходите достигнат предварително заложения месечен лимит.
Идеята е проста, но работи. Досега Charlie е анализирал потребителски разходи на стойност над 15 млрд. долара, казва Илиан Георгиев, главен изпълнителен директор на Charlie Finance. С времето изкуственият интелект на Charlie научава финансовите навици на потребителите и им предлага най-изгодните оферти за услугите, за които плащат най-много.
Charlie Finance е базирана в Сан Франциско и там се намира основната част от екипа, въпреки че двамата основатели се надяват да съсредоточат разработката на продукта в България. Досега компанията е успяла да привлече 13 млн. долара инвестиции от фондове, включително и българския Launchub. Парите са предвидени основно за развитие на продукта.
Charlie е безплатно за използване, но генерира пари на принципа на афилиейт маркетинга. Това означава, че Charlie Finance получава комисион от всяка услуга, която успешно е препоръчал на потребителите си.
Какво е голямото предимство на Charlie? Според Илиан Георгиев това е начинът, по който приложението комуникира с потребителите. Ясно и просто: „Направи това, за да спестиш толкова”. Приложението дава съвети и приканва потребителите да въвеждат повече и повече данни за разходите си, за да им осигурява по-добри оферти.
„Всеки знае, че личните му финанси са много объркани – казва 35-годишният Георгиев. – На потребителите не им трябват таблици и визуализации. Те искат да знаят в даден момент какво е правилното нещо, което трябва да се направи.”
Илиан Георгиев и Иво Парашкевов се познават още от 2001 г. Завършват средното си образивание в България и се готвят да кандидатстват в университет. Освен чрез общи познати, двамата имат допирна точка и чрез курс по английски език, който посещават.
След това всеки тръгва по своя път в чужбина. Възпитаник на Харвард, където учи компютърни науки, Иво Парашкевов известно време работи в The Boston Consulting Group, а след това като консултант за инвестиционния гигант KKR. По това време изкарва повече пари, отколкото човек на неговите години може да печели където и да е.
Но не изпитва задоволство от този факт. „Общо взето правиш богатите хора още по-богати – казва Парашкевов. – Исках да се върна към създаването на нещо реално”.
Затова записва MBA програма в Станфордския университет. След като я приключва, се присъединява към американския стартъп Trulify. Компанията разработва софтуер, с който банките и работодателите могат да проверят доколко надеждни финансово са техните клиенти или кандидати за работа.
Trulify се оказва неуспешна компания, но дава на Парашкевов опит в управлението на стартиращи бизнеси. Докато участва в управлението й, той се сеща за разговорите, които е водил многократно с Илиан Георгиев. Двамата не са изгубили контакт през годините.
Георгиев, който също завършва MBA в Станфордския университет, минава през няколко компании от гейминг индустрията като Pocket Gems. Там той вижда от първа ръка как игрите се дистрибутират и правят пари за създателите си.
Може би не си давате сметка, но игрите са най-доходоносната категория мобилни приложения. През 2019 г. те са генерирали продажби от 86 млрд. долара – или 72% от всички приходи от мобилни приложения според данните на AppAnnie. Очаква се още през 2020 г. Приходите от гейминг приложения да достигнат 100 млрд. долара.
Защо разработката на игри за смартфони носи толкова много пари на разработчиците? И то при положение, че повечето игри са безплатни за сваляне? Защото съдържат елемент на предизвикателство и постигане на цел, които пристрастяват играчите и ги карат да плащат, за да отключват екстри в игрите, които играят.
Парашкевов и Георгиев, които и преди са обсъждали идеята да стартират свой общ проект, започват да мислят как могат да използват този механизъм на пристрастяване, за да създадат собствено приложение за лични финанси.
„Беше ми много интересно да вземем всичко, което открихме в мобилните игри, и да го преместим в света на финансите – казва Георгиев. – От гледна точка на потребителското преживяване двата свята са доста еднакви.”
Така им идва идеята за софтуерен продукт за лични финанси, което помага на потребителите да пестят пари като им дава отчети за разходите и им предлага изгодни оферти. Първоначално го стартират като проста SMS услуга, после минават към чатбот във Facebook Messenger, а накрая решават да го превърнат в мобилно приложение.
Регистрират своя компания Charlie Finance в САЩ през 2016 г. Когато потребителят инсталира Charlie на смартфона си, приложението започва да събира данни за потребителските разходи: сметки в заведения, покупки в магазини, сметки за комунални услуги и т.н. На базата на тази информация Charlie може да покаже общото количество пари, които потребителят дава за храна или за да погасява заемите си.
Пазарът на софтуер за лични финанси (за десктоп и мобилни устройства) ще достигне 1.2 млрд. долара през 2023 г. според Allied Market Research. Индустрията расте средно с по 6% на година, което обяснява защо приложенията за бюджетиране се множат, а рисковите инвеститори са готови да наливат в тях милиони. Създадената през 2006 г. Mint успя да привлече над 30 млн. долара от инвеститори, преди да бъде купена през 2009 г. за 170 млн. долара от Intuit. Nerdwallet, която съществува от 2009 г., е успяла да привлече финансиране от над 100 млн. долара.
Но всъщност двамата съоснователи имат по-голяма картина в главите си за бъдещето на Charlie. В момента работата им е съсредоточена върху популяризирането на Charlie като бранд. Целта е повече американци започнат да го разпознават като виртуален съветник по лични финанси, който препоръчва най-изгодните кредити, най-добрите тарифи и т.н.
Следващата стъпка е самият Charlie да се превърне в доставчик на тези услуги. Защо ти е да препоръчваш телекомуникационни услуги, когато можеш да предлагаш собствени такива?
Същото важи за сферата на финансовите услуги. “Вместо да ти намираме по-добра банка, искаме ние да сме по-добра банка”, казва Георгиев.
В момента все още преценяват кои услуги са най-търсени от потребителите, за да могат да ги предлагат под бранда на пингвинчето-финансов консултант. Логичен избор са мобилните гласови услуги, при които компанията използва мрежата на друг оператор, за да предлага гласова услуга. По този начин се избягва необходимостта от изграждане и поддръжка на мрежова инфраструктура. Същият модел може да се приложи и в други сектори като електронните разплащания.
Това ще изведе стартъпа на Георгиев и Парашкевов на съвсем друго ниво. Двамата са убедени в успеха си. „Имаме данните, знаем кой какво търси – казва Илиан Георгиев. – След като знаем кой от какво има нужда, можем да започнем да създаваме цяла екосистема от Charlie продукти.”