„Болерон“ – полица в телефона
Отразявам банковия и небанковия финансов сектор в България
Доскоро всяко пътуване – независимо дали за по-дълга почивка или за кратко време, бе свързано освен с мислене за най-необходимите неща и с това да не се забравят един куп документи. Ако пътуването е със самолет – освен за билети и документи за настаняване се мислеше и за един куп застраховки, а ако е с автомобил – и за застраховките на автомобила.
От няколко години самолетните билети и хотелските резервации вече са дигитални. Отскоро и застрахователните полици може да не се носят като налични документи, а да бъдат в дигитален вид. „Ние направихме така, че застрахователните полици да бъдат винаги в джоба ви, във вашия смартфон“, казва Александър Цветков, изпълнителен директор на „Болерон“ АД.
„Болерон“ АД е оператор на софтуерна платформа за дигитално застраховане, използвана от лицензирания застрахователен брокер „Болерон Консултинг“ EООД. Застрахователната платформа е специално създадена за закупуване и управление на застрахователни продукти през интернет и мобилни телефони от крайни потребители.
„В последните години мобилното банкиране се разви с голяма скорост и даде възможност за много онлайн услуги, докато застраховането изостана и все още повечето процеси се осъществяват в офис“, споделя Александър Цветков. Според него обаче дори консервативен сектор като застраховането не може дълго време да остане назад от технологичните тенденции и ще започне да се развива ускорено.
Идеята за дигитализиране на застрахователните полици възниква преди две години, когато Десислава Цветкова, Александър Цветков, Димитър Колчаков и Симеон Костов се събират да обсъдят какво може да се прави в застраховането подобно на мобилното банкиране. В България застрахователното брокерство се развива от 30 години и за тези години е почти непроменено. Четиримата са убедени, че и тази индустрия няма как да бъде подмината от развитието, от технологиите и дори от поколенията, които се сменят и мислят по различен начин от предходните.
Александър Цветков и Димитър Колчаков се познават от 2004 г., когато учат заедно, а в последните девет години имат няколко съвместни инициативи. Цветков и Симеон Костов пък имат общ стартъп за киберсигурност от 2014 г. Десислава Цветкова, близначката на Александър, работи за няколко застрахователни компании, след това заминава за Испания, а преди две години се връща, за да поеме управлението на застрахователния брокер.
През декември 2018 г. влиза в сила промяна в Кодекса за застраховане, според която застрахователният договор може да е в електронна форма спрямо закона за електронния документ и електронния подпис. „Тази промяна в законодателството катализира работата по идеята ни“, спомня си Димитър Колчаков, който отговаря за регулациите в компанията. Той има над 15-годишен опит в банки, работил е по регулациите на прането на пари и личните данни, консултирал е и международни финтех компании.
През април 2019 г. съдружниците започват да работят по разработването на онлайн платформата, която да дигитализира застрахователните полици. „Една от трудностите бе, че много от застрахователите не знаеха за промяната, че вече е законно да има застрахователен електронен документ според европейски регламент“, казва Колчаков. Екипът прави бързо проучване и открива, че има голям потенциал и възможности за развитие в тази изоставаща по отношение на технологиите индустрия и тя в следващите 10 години ще се промени повече, отколкото в предходните 100. На една малка дъска са записани неща, които могат да се променят в застраховането, и започва работата по тези проблеми.
Развиват технологията за около година и в началото на 2020 г. реално стартират дейността си, а това почти съвпада с началото на кризата. По това време „Болерон“ е нов бранд в стара индустрия с много играчи, разполагащи със стотици милиони левове. Въпреки всичко компанията набира голям брой клиенти още в първата година. Кризата донякъде е катализатор на процеса, защото на преден план излизат компаниите, предлагащи онлайн услуги. Първите клиенти не са от големите градове, а от малки селища, които нямат достъп до офиси. „По това време и големите застрахователни компании видяха нуждата от дигитализация на процесите“, казва Александър Цветков.
Голямото предизвикателство по това време е партньорите от индустрията да се настроят от офлайн към онлайн услуги. В големите компании все още се работи с хартия – полицата трябва да се подпише физически. И когато от „Болерон“ я предлагат като електронен документ, консервативната до скоро застрахователна индустрия трябва да настрои процесите си, а това става след много срещи и разговори. В резултат всички застраховки, които предлагат „Болерон“, са одобрени от застрахователните компании, които са техни партньори. Компанията в момента работи с почти всички застрахователни дружества в България.
Развитието на „Болерон“ започва със заем от ангел инвеститор. Този заем е рефинансиран с влизането на първия инвеститор в компанията – MFG Invest (част от Management Financial Group), който влива 450 хил. евро. В началото на 2021 г. в нов рунд на финансиране Eleven Ventures и New Vision 3 инвестират 500 000 евро. „Със средствата от този рунд ще увеличим екипа на застрахователния брокер, както и софтуерния екип, и ще засилим и маркетинга“, казва Александър Цветков. „Болерон“ ще засили позициите си на местния пазар, а вече навлиза и на застрахователния пазар в Румъния. Освен със средства инвеститорите ще помогнат и със стратегическа подкрепа и менторство за навлизане на компанията на чуждите пазари.
Застрахователният брокер „Болерон Консултинг“ представлява застрахователите пред потребителите и в същото време потребителите пред застрахователите. По време на процеса на сключване на застраховката клиентът възлага на брокера да го представлява, като това става със съгласие в електронната форма, а по Закона за електронния документ това е подпис. След това брокерът подписва с квалифициран електронен подпис полицата и така отпада необходимостта клиентът да притежава електронен подпис.
ЧРЕЗ ЕЛЕКТРОННАТА ПЛАТФОРМА ПРЕДЛАГАМЕ ЦЯЛАТА ГАМА ОТ ОБЩОТО ЗАСТРАХОВАНЕ И ДОРИ СПЕЦИФИЧНИ ЗАСТРАХОВКИ КАТО ЗЛОПОЛУКА ПРИ ЕКСТРЕМНИ СПОРТОВЕ И ТАКАВА ЗА БОЛНИЧЕН ПРЕСТОЙ,
казва Десислава Цветкова, която ръководи Застрахователния брокер „Болерон Консултинг“. През тази година ще се работи по иновации и в животозастраховането, за да могат да се включат и такива застраховки в портфолиото на компанията.
Клиентът получава електронно подписана полица, както може да получи самолетен билет. Компанията ползва иновация, която се нарича облачно базиран квалифициран електронен подпис. Това позволява по всяко време документите да бъдат легитимно подписани. „Прозрачността на условията на застраховките е основна ценност за нас“, казва Александър Цветков. Според него при продуктите на „Болерон“ всички общи условия са описани надлежно, всеки клиент може да ги прочете по всяко време и да разбере кое кога важи и кога не важи.
В „Болерон“ използват и блокчейн технология за записване на данни, което дава сигурност, че данните ще бъдат запазени и няма да има промени. „Не знаем дали друг застрахователен брокер в света използва блокчейн за запазване, съхранение и сигурност на данните“, казва Симеон Костов, който отговаря за управлението на софтуера и технологичната част във фирмата. Той допълва, че в компанията използват най-нови технологии като автоматично разпознаване на документи, както и автоматизирана система за оценка на автомобили. По този начин целият процес е автоматизиран от начало до край, като дава за пример застраховка „Каско“, при която клиентът получава оферта веднага след набавяне на всички документи в системата. И след съгласие от негова страна застраховката също се сключва на мига.
В началото на тази година за компанията работят общо 10 души. „Екипът е малък, но в същото време свръхефективен, ако се погледне броят обслужвани клиенти на служител“, казва Цветков. И дава за пример, че в САЩ най-ефективните компании имат около 250 клиента на служител, докато при тях този коефициент достига до около 1000 клиента на служител. В същото време през следващите години се очаква голям ръст на клиентите – от една страна, заради популяризирането на услугата и, от друга, заради въвеждането на нови продукти. В същото време и приходите на клиент се увеличават с внедряването на нови по-скъпи продукти.
Цветков казва, че идеята е през тази година да има още един рунд на финансиране, като със средствата да бъде увеличен екипът, и да бъде търсена експанзия в Западна Европа. В „Болерон“ са наясно, че българският пазар е малък и трябва да излязат от страната, използвайки технологиите на сключване на застраховки. „Смятам, че компанията има технологични възможности да навлезе на тези пазари“, допълва той. В Европейския съюз застраховането е регулирано от директиви за разпространение на застрахователни продукти, в целия ЕС законодателството е едно и също. В „Болерон“ процесите са изградени така, че да бъдат законосъобразни както в България, така и в ЕС, което ще им помогне да излязат на други пазари. Друга цел пред компанията е на българския пазар да бъдат предложени продукти на големи световни застрахователи.
