Калин Радев: Агент на финансова промяна
Следя информационните технологии, телекомуникациите и стартиращите компании.
Ако скоро имате път към Нова Зеландия, вероятно ще чуете за Dosh – мобилен портфейл, чиито съоснователи са си поставили амбициозната цел да завладеят местния пазар на мобилни плащания, доминиран сега от услуги като Google Pay и Apple Pay. Компанията обещава на потребителите, че с мобилното приложение те могат да изпращат пари за секунди, да пазаруват от магазина и да получават награди за лоялност от търговците.
Седнал в офиса си до „Цариградско шосе“, на хиляди километри от Нова Зеландия, Калин Радев е не по-малко въодушевен за бъдещето на Dosh. „Много сме развълнувани да видим как ще се развият нещата“, казва 47-годишният Радев, главен изпълнителен директор на Software Group. Новозеландският мобилен портфейл е базиран на DigiWave – софтуерен продукт, който се разработва в офиса на Software Group в София.
С Нова Зеландия броят на страните, където се използват продукти на Software Group, достига 85. До момента компанията има около 300 клиенти, които варират от кредитни съюзи през банки до застрахователни дружества и неправителствени организации.
А новите клиенти не спират да чукат на вратата на Software Group. „Продължаваме да имаме много работа – казва Калин Радев. – Изглежда, че ще продължи да е така още поне 5–10 години.“ В централния офис на Software Group работят около 200 служители, но фирмата има офиси по цял свят, включително в САЩ, Мексико, Индия и Филипините.
Пандемията даде допълнителен тласък на и без това ускоряващия се бизнес на българската компания. Затварянето на физическите магазини доведе до търсене на мобилни портфейли и други алтернативи на кешовите разплащания. Освен че промени драстично пейзажа в електронната търговия, COVID-19 разтърси и сектора на електронното банкиране.
НЯКОИ НЕЩА, ЗА КОИТО СМЯТАХМЕ, ЧЕ ЩЕ ТРЯБВАТ ГОДИНИ, ЗА ДА СЕ СЛУЧАТ, ЗАПОЧНАХА ДА СЕ СЛУЧВАТ ЗА МЕСЕЦИ
Потребителските навици на плащане се променят и пандемията само направи този процес по-явен. През 2020 г. плащанията в брой са намалели с 32% на годишна база по данни на компанията за разплащания FIS.
За това, разбира се, роля имат затворените магазини по цял свят. Но и без тях властта на кеша постепенно намалява. В същото време плащанията с мобилен телефон са в апогей.
Над 25% от плащанията на място през 2020 г. са направени с мобилен портфейл: повече от всяко друго разплащателно средство като банкови карти или ваучери. Разплащанията в брой например са едва 20.5% от всички плащания на място.
В електронната търговия могъществото на мобилните портфейли е още по-голямо. Над 44% от онлайн плащанията през 2020 г. са направени с мобилно устройство според данните на FIS. До 2024 г. се очаква делът на мобилните портфейли да нарасне до 51.7%; срещу едва 20.8% за плащанията с кредитни карти.
Дори и скромният QR код има своя принос за навлизането на плащанията с преносими устройства. В Китай плащанията с QR код бяха въведени от гиганти като Alibaba и Tencent (собственик на популярния в Китай месинджър WeChat). Масовото им използване превърна Китай в най-големия в света пазар за мобилни разплащания, с над 532 млрд. транзакции през 2018 г.
Финансовите институции и компаниите за разплащания нямат избор, освен да следват потребителските нагласи. Те имат нужда от софтуер, с който да внедрят решения за дигитално банкиране.
През 2019 г. пазарът на софтуер за дигитално банкиране е генерирал продажби за 3.95 млрд. долара според данните на Allied Market Research. До 2027 г. пазарът се очаква да нарасне до почти 11 млрд. долара, донякъде бутан нагоре от пандемията и дигиталната революция при разплащанията.
Това е пазарът, който Software Group таргетира. DigiWave, флагшип продуктът в портфолиото на Software Group, помага на финансовите институции да внедряват системи за агентско банкиране, интернет банкиране, мобилни портфейли и всички други дигитални канали, от които компанията има нужда, за да стигне до клиентите си.
Компанията e насочена и в корпоративното банкиране, където се генерират голяма част от приходите на банките. В този сегмент процесите по получаване на заем все още са аналогови и отнемат много време.
Вземете за пример България. Ако компания реши да изтегли 1 млн. лв. заем от българска банка, отпускането на кредита ще отнеме един или два месеца. Калин Радев твърди, че с CreditQuest, един от продуктите на Software Group за корпоративно банкиране, срокът за отпускане на заема може да се намали с до 80%. Причината е, че голяма част от процесите по разглеждането и отпускането на кредит се дигитализират и се случват по-бързо.
„Справихме се добре“, казва Радев за пандемичната 2020 г., през която приходите на Software Group са нараснали до около 20 млн. долара. Компанията има четири основни източника на приходи. Най-големите са продажбите на лицензи за софтуерни продукти и предлагането на софтуер като услуга (SaaS). Подобно на много други софтуерни фирми компанията печели от техническа поддръжка на софтуера, след като вече е бил закупен от клиента. Част от приходите идват от внедряването на софтуера в информационните системи на клиента.
РАДЕВ ОЧАКВА, ЧЕ ПРЕЗ 2021 Г. ПРИХОДИТЕ ЩЕ НАРАСНАТ С ОКОЛО 50% ДО 30 МЛН. ДОЛАРА. ЦЕЛТА МУ В СРЕДНОСРОЧЕН ПЛАН Е ДО 2024 Г. КОМПАНИЯТА ДА ГЕНЕРИРА 100 МЛН. ДОЛАРА ПРИХОДИ ГОДИШНО
Възпитаник на техническия университет в София, Калин Радев навлиза в сферата на финансите през 2001 г. Тогава започва да работи като консултант за World Council of Credit Unions – международна организация, която по това време има действаща програма в България. Работата на WCCU е да следи дейността на кредитни съюзи и финансиращи организации в бедни страни.
Покрай работата си с WCCU Радев разбира, че по света има 2 млрд. души, които нямат достъп до финансови услуги. Повечето от тях живеят в бедни държави и не отговарят на критериите, при които нормална търговска банка би им отпуснала заем. За част от тях е невъзможно да използват финансови услуги просто защото физически не могат да стигнат до клон на най-близката банка.
Този гигантски проблем, скрит далеч от очите на потребителите в богатите държави с техните кредитни карти и бързи кредити, впечатлява Радев. „Реших, че това е нещо, за което си заслужава да се гради в тази посока“, казва той.
По това време работата му е да помага на финансовите институции да внедряват основните информационни системи, с които се управляват сметките на клиентите, отпускането на кредити и всички основни процеси. Пътува много в различни държави по цял свят, включително и Африка. Континентът му допада и през 2007 г. се мести да живее в Кения.
Там работи за Craft Silicon – малък софтуерен разработчик, който внедрява информационни системи за компании, занимаващи се с микрофинансиране. Задълбавайки все повече в тази индустрия, Калин Радев си дава сметка, че софтуерните продукти решават само базовите проблеми в една финансова институция.
Пример: информационната система може да сложи в ред сметките на клиентите, но няма функция, с която банката може да започне да предлага мобилно банкиране. Или да осигури интернет свързаност между банковия клон и банковия агент, който ходи от врата на врата и предлага кредити в близките села. „Още преди да отида в Кения, се опитвах да проповядвам идеята, че основните системи са много важни, но те не дават възможност на организациите, предоставящи финансови услуги, да достигнат до всички – казва Радев. – Това може да се постигне само с дигитални канали, чрез които може да се обслужват много хора в големи райони, особено когато са рядко населени или с недостатъчна инфраструктура.“
Радев неслучайно използва глагола „проповядвам“. Той отдавна е привърженик на идеята за дигитализирането на финансовите услуги: така че клиентите да могат да получават заеми навсякъде и по всяко време.
В регион като Европа, където банковата индустрия се развива от столетия, местните банки не биха бързали с имплементирането на дигитални канали за банкиране. И защо им е да го правят, след като имат добре изградени клонови мрежи и банкомати на всеки ъгъл?
В страни, които не са икономически напреднали обаче, реалността е, че финансиращите институции трябва да търсят алтернативи. Една такава е агентското банкиране. То работи чрез хора, които обикалят по селата, въоръжени с лаптоп и мобилен принтер. Когато договорят заем, те отварят лаптопа, разпечатват документи и изпращат данните към финансовата институция.
Друго решение са агентски мрежи, при които аптеки, магазини и други търговски обекти се лицензират и могат да работят като банки (например можете да кандидатствате за кредит в супермаркета). Решение е и поддържането на сайтове и мобилни приложения, през които могат да се вземат кредити и да се правят парични преводи.
Но други канали за отпускане на пари назаем почти липсват. „Реших, че никой не го прави, а то е необходимо – спомня си Радев. – И ще трябва да го направим ние.“
Смартфоните и таблетите правят целия процес по-лесен, тъй като осигуряват бърза връзка между кредитополучателя и компанията за финансови услуги. Но дори и тогава е необходимо ходимо да се внедри софтуер, който да направи тази връзка възможна.
Снимка: Дилян Марков
През 2009 г. Калин Радев се връща в България и създава компания, която да започне да създава такъв софтуер.
Моментът за Software Group изглежда изгоден. Само през 2008 г. по света са продадени 139 млн. смартфона. Растящата популярност на умните телефони означава, че банките могат по-лесно от всякога да стигат до своите клиенти.
Фирмата на Радев започва да разработва софтуерните си продукти под бранда Under Tree. Той символизира идеята, че дигиталното банкиране е толкова лесно, че крайният клиент просто си седи под дърво и получава пари чрез телефона си.
Първоначално софтуерът решава базови проблеми, като например как да се случи транзакцията в офлайн режим, тъй като в много страни интернет достъпът е лукс или въобще няма такъв. В други случаи проблем се оказва липсата на достатъчно клонове и банкомати.
ЕДИН ОТ ПЪРВИТЕ КЛИЕНТИ НА SOFTWARE GROUP НАПРИМЕР Е NATIONAL BANK OF VANUATU: НАЙ-ГОЛЯМАТА БАНКА В ОСТРОВНАТА ДЪРЖАВА ВАНУАТУ
Институцията няма възможност да отвори клонове и да инсталира банкомати на всички острови от архипелага, на който се намира Вануату. Получава се така, че някои жители трябва да наемат лодки и да пътуват до друг остров от архипелага само за да могат да изтеглят пари от банковата си сметка.
Оказва се, че много финансови компании в по-бедните държави имат подобни проблеми. Именно те се превръщат в първите клиенти на Калин Радев. „Не беше много трудно да си намерим първите клиенти“, спомня си той.
Машината на компанията се завърта. В началото продава софтуера си на финансови институции в Африка, после започва да го предлага в Латинска Америка, Близкия изток и Азиатско-тихоокеанския регион.
Добавете към това и редица неправителствени организации, които се занимават с финансово включване. През 2017 г. фондацията на Бил и Мелинда Гейтс публикува безплатен софтуер Mojaloop, разработен с помощта на Software Group.
Междувременно големите банки все повече забелязват, че микрофинансирането не е просто социално явление, а може да бъде и печеливш бизнес. „Големите банки и телекомите видяха, че това е добър пазар и могат да го таргетират с финансови продукти“, казва Калин Радев.
Това променя мащаба на пазара за Software Group. Компанията вече е насочена не само към организации за микрофинансиране на развиващите се пазари, но и към гигантски банки с активи за милиарди долари. В Египет Software Group привлече като клиент Commercial International Bank, банка с активи за над 27 млрд. долара към края на 2020 г.
Software Group ребрандира UnderTree в DigiWave през 2016 г. и я рекламира като „всичко в едно решение“, с което финансовите институции могат да дигитализират бизнеса си. Освен банки към продуктите на Software Group интерес започват да проявяват и застрахователи (в България сред клиентите на компанията са „Евроинс“ и Generali). Потенциални клиенти са и телекоми и финтех компании, които се опитват да изградят собствени разплащателни услуги.
За да поддържа темпото, Software Group вече привлече като инвеститори няколко фонда за рисков капитал като Black Peak Capital, PostScriptum Ventures и BrightCap Ventures. През 2019 г. Software Group получи и заем от 18 млн. евро от Европейската инвестиционна банка. Тогава Калин Радев обяви, че парите са предназначени за глобалния растеж на компанията: включително за развойна дейност, наемане на нови служители и разработване на нови продукти.
Дългият списък с клиенти от цял свят и репутацията на Software Group работят в полза на Калин Радев. Всеки нов клиент иска да види портфолио с успешно завършени проекти, по които Software Group е работила. А Калин Радев има какво да покаже: сред клиентите на компанията фигурират организации от всякакъв калибър: от стартъпи до Световната банка.
Личната му мисия като предприемач? Да прави неща, които имат сериозен ефект. Казва, че периодично подтиква с въпроси служителите на Software Group да се замислят за ефекта от това, което правят. „Хората, които работят тук, знаят, че 100 млн. души получават нещо, което е по-добро и им дава възможност да постигат целите си – казва Радев. – За тях
