Скритото знание в банките
Партньорска програма
Потенциалът на отвореното банкиране подтиква дългогодишния банкер Галя Димитрова да съоснове стартъпа Iris Solutions и да участва с него в програмата за финтех иновации на Visa и Eleven Ventures, която приема апликации за своя нов сезон през 2022.
Да започнеш иновативен бизнес не е лесна задача дори ако вече имаш „магическата технология“. Може услугата да е в полза на цялата екосистема, но участниците в нея още да не са разбрали нуждата си от такова решение. В това се убеждава Галя Димитрова, дългогодишен банкер, а вече и управляващ съдружник в Iris Solutions – първия български стартъп, специализиран в областта на отвореното банкиране (open banking) и лицензиран от Българска народна банка.
През 2018 г. Димитрова се впуска в предприемачеството, защото вижда, че бъдещето на иновациите в банковия сектор е силно зависимо от данните и работата с тях. „Сега платежната ни информация е заключена в банковите ни сметки – колко печелим на месец, за какво харчим парите си, как обслужваме дълговете си“, казва Димитрова.
„Всичкото това знание е достъпно само за финансовата институция, която предоставя конкретната финансова услуга. Целта на отвореното банкиране е да върнем финансовата информация на хората, за да могат те като нейни собственици да я споделят на по-високо ниво на защита с институции, компании или търговци“, казва Димитрова. Тя допълва, че когато имаме пълен достъп до финансовата си информация, можем да я споделим с трети лица. Например с дружеството, което ни предоставя кредити, със застрахователи, с лизингови дружества, със счетоводната ни къща или пък с търговците, от които пазаруваме. Освен това отвореното банкиране превръща платежните ни сметки в дигитален инструмент за разплащане. „Изпращането на средства директно от платежна сметка (вместо чрез карта) за 2021 г. бележи ръст в Европа с 20%. Причината за това е, че тази технология многократно намалява разходите за приемане на дигитални плащания от страна на търговците и подобрява клиентското преживяване“, казва Галя Димитрова.
Сред клиентите на Iris Solutions е банка ДСК. Екипът на Димитрова е развил функционалностите на мобилното му приложение, за да може потребителите да виждат всичките си сметки и наличностите в тях на едно място. Няма ограничение в броя на сметките или в коя банка са. Освен това може да се използват сметки от Revolut и всички небанкови финансови институции, които работят на българския пазар.
Въпреки многото предимства за потребителите Европа изостава в развитието на отвореното банкиране „През 2017 г. започна да се говори за споделяне на финансови данни и се приеха директиви, които да го позволят. В Америка, Китай, Япония и Сингапур отвореното банкиране се движи на пазарен принцип, защото бизнесът осъзнава ползите от него. При нас технологията се наложи чрез регулация през 2019 г.“
Целта на Iris Solutions е да бъде довереният доставчик на решения и продукти на основата на отворено банкиране на Балканите, като стартъпът вече е интегрирал в своята платформа над 50 банки от региона. Финтех стартъпът се е позиционирал в България, Румъния, Гърция, Словакия, Словения и Хърватия. Засега в района конкуренцията е малка и във всяка от тези държави има само по един-двама местни играчи.
В Европа ситуацията е различна. „На континента има около 450 доставчици на финансови данни. Големите от тях са истински големи и печелят финансирания по 100–120 млн. евро“, казва Димитрова и дава пример с компании като шведските Think и Тrustly. Всяка от тях оперира на над 40 пазара.
Това не притеснява Димитрова, защото тя има ценно знание за финансовия сектор. Била е изпълнителен директор в „Алианц банк“ и „Креди агрикол“, а след несъстоятелността на КТБ Димитрова става част от екипа директори, които организират продажбата на дъщерната банка „Виктория“. Заедно с колегите си Галя Димитрова иска да трансформира финансовата институция и „Виктория“ да се продаде на дигитална банка, която да влезе в България и да бъде първата по рода си. Това не се случва, но в процеса на работа Димитрова научава много за българските регулации в сектора.
ПЛАТЕЖНАТА НИ ИНФОРМАЦИЯ Е ЗАКЛЮЧЕНА В БАНКОВИТЕ НИ СМЕТКИ
Така през 2018 г. заедно с няколко бивши банкери тя основава Iris Solutions. Отнема шест месеца на стартъпа да подготви необходимите документи и да кандидатства за лиценз в БНБ. На 17 септември 2019 г. разбират, че са одобрени и Iris Solutions става платежна институция за доставка на информация по сметка и иницииране на плащане.
В началото на следващата година екипът ѝ се включва във втория сезон на програмата за финтех иновации на Visa и Eleven Ventures. „Това е едно от най-хубавите неща, които можеха да ни се случат, при това още в началото на стартъпа. Благодарение на експертите на Visa и Eleven се вгледахме в бизнеса. Изясниха ни се много неща, развивахме предприемаческото си мислене, а с помощта на менторите от дизайн студиото на Eleven идентифицирахме много по-добре проблема, който решаваме, и какво е мястото ни на пазара.“
По време на програмата Iris Solutions променя част от бизнес плана си. Стартъпът е изграден от банкери и „като такива сме свикнали да гоним крайния клиент“. Средата обаче не е готова за тяхната технология и подобен подход би им коствал огромен маркетингов бюджет. Благодарение на работата с менторите и поредица от дизайн спринтове се насочват към B2B пазара и сега работят с хора, които „разбират дълбочината на проблема и с тях говорим на един и същ език“.
Друго предимството на Visa Innovation Program, за което споменава Димитрова, е контактът с компании от цялата екосистема. „Запознаха ни с представители от бизнеса и ни оказаха подкрепа при изграждането на партньорства. Това няма как да бъде измерено. Просто безценна помощ.“
Докато тече програмата, в началото на 2020 г. настъпва пандемията от COVID-19. Тя дава нови перспективи за технологичните стартъпи в сектора на финансите. Същевременно много експерти започват да се съмняват в бъдещето на банките. Като големи финансови институции при тях промените се случват по-бавно, а средата става все по-динамична. Галя Димитрова смята, че този тласък към дигитализация дава много на цялата екосистема.
„Банките няма да изчезнат, но ще им се наложи да се трансформират. Хубавото е, че вече не е нужно да развиват всички възможни нововъведения в областта на финансите. Има много напреднали с технологиите стартъпи, които могат да предложат тези продукти и услуги. За клиента е важно банката да му предложи тази възможност, без значение дали самата институция изпълнява операцията или ние“, казва Димитрова.
По нейни наблюдения България се движи две години назад спрямо Европа по развитие и употребата на отвореното банкиране. Тенденциите обаче показват, че тази разлика намалява. Затова Димитрова вярва, че „както правителствата на Англия, САЩ, Китай, Япония и Сингапур подкрепят регулациите в областта на отвореното банкиране, така ще започнат и управляващите в България. Само трябва да обърнат внимание на предимствата, които дава технологията“.
Цялата кариера на Галя Димитрова преминава в сектора на финансите. На 21 години постъпва на първата си работа в банка и оттогава е натрупала ценен опит. Видяла е случващото се във финансовите институции от различни ъгли и на базата на преживяното споделя, че никога не се е чувствала в само мъжки или само женски свят.
Това важи не само за банките, но и за финтех сектора. „Жените и мъжете имаме различни качества и една компания се нуждае и от двата пола, за да бъде завършена и да има комплексна стратегия“, казва Димитрова и допълва, че със сигурност всички очакват от жените във финансовите технологии да разбират от програмиране. Тя спокойно признава, че това не се отнася за нея. Убедена е обаче, че хората, които създават код, няма да могат да го превърнат в завършен продукт и да го продадат на пазара без колеги с нейните знания.
Галя Димитрова е изградила рефлекса да продължава да се развива, независимо колко трудна изглежда целта. Като експерт в областта си тя знае, че всички усилия си струват, защото скритото знание в банките може да улесни потребителите и да им даде по-добър достъп до продукти и услуги.
