Дигитална трансформация във финансовия сектор
Партньорска програма
Намираме Мариян Матакиев, ръководител аналитична дейност ЦИЕ, Дафинка Лазарова, мениджър бизнес развитие, и Георги Контев, главен консултант, в уютния офис на Experian в София. Те ще ни разкажат за дигиталната трансформация във финансовия сектор.
Как Experian определя ролята си в сферата на дигиталната трансформация?
Дафинка Лазарова: Experian помага на бизнесите да постигат целите, заложени в стратегията им за дигитална трансформация, като отключва силата на данните. Данните са в основата на дигиталната трансформация, тъй като именно те са двигател на оптимизацията. Ние помагаме на нашите клиенти да управляват и използват ефективно във времето данните по най-добрия начин, като с аналитични и софтуерни решения ги внедряваме в дигиталната им стратегия.
Кои са най-големите предизвикателства пред дигиталната трансформация в България и региона?
Мариян Матакиев: Натискът на пандемията ускори дигитализацията. От първостепенно значение е необходимостта от предоставяне на изключително потребителско изживяване онлайн. Много бизнеси трябваше да приоритизират дигиталната трансформация, за да отговорят на условията на „новото нормално“ или поне да останат конкурентоспособни. От решаващо значение е да може да оцените кредитоспособността, да се защитите от кредитния риск и риска от измами, без да добавяте излишни пречки при одобрението на кредити. 62% от бизнесите са регистрирали увеличение на кредитните заявления от нови клиенти през последните 12 месеца. Компании, които все още страдат от забавяне в одобрението на кредити поради недостатъчно дигитализирани решения, ще бъдат засегнати и ще загубят бизнес позиции.
Комбинирането на традиционни и нетрадиционни данни с машинно обучени модели значително подобрява точността и ефективността на решенията.
Каква експертиза Experian предоставя на банките и финтех компаниите?
Д.Л.: Непредвидимата ситуация на кредитния пазар принуди както големите финансови институции, така и новите играчи да имат по-точен и актуален 360-градусов поглед върху клиента, за да вземат решения моментално. Experian може да помогне и на двата типа компании в дигиталната им трансформация и за постигане на бизнес целите им. Ще дадем някои конкретни примери за това как Experian помага на компаниите в управлението на клиентите им благодарение на използването на нови източници на данни, нови технологии и иновации.
Как Experian помага на компаниите да подобрят управлението на клиентите си?
М.М.: Потребителското изживяване е изключително важно през целия жизнен цикъл на кредита. Помогнахме на Пощенска банка да оптимизира своите процеси за събиране на вземания и управление на клиенти.
Г-жа Наталия Кесерова, началник отдел „Управление на проблемни активи – Банкиране на дребно“ на Пощенска банка, сподели по време на проведената в края на 2021 г. Experian Innovation Week: „Знаем, че системата за ранно предупреждение ни дава възможност да идентифицираме и забелязваме рисковете и финансовите затруднения на клиентите, дори преди те да ги осъзнаят напълно и да станат реалност, защото сега имаме достъп до ежедневна информация. Това е изключително важно за решаването на проблема на много ранен етап, преди той да се изостри, и би ни помогнало да подадем ръка на клиентите и да предотвратим много загуби и за двете страни.
Благодарение на системата за ранно предупреждение имаме 360-градусов поглед над клиентите си, тъй като тя събира цялата информация на едно място и дава възможност за бързи решения, което е много важно за бизнеса.“
Пощенска банка разглежда системата за ранно предупреждение като гръбнака на управлението на своите клиенти. „Очаквам повишена удовлетвореност на клиентите, с около 10% намалени загуби, но това, което виждам също като въздействие вече, е фактът, че успяхме да съберем всички данни на едно и също място и ще ги използваме за всички фази на управление на клиентите“, каза Наталия Кесерова. Риск мениджърите са изправени пред нови предизвикателства и оценката на риска няма да бъде както преди.
Както г-жа Цвета Николова, началник отдел „Методология на кредитния риск и контрол на капиталовата адекватност“ в Пощенска банка, подчерта: „последните икономически кризи изискват нови начини за прогнозиране и измерване на риска и нови подходи за справяне с него. Това означава широко използване на данни за прогнозиране на финансовите затруднения на клиентите и взимане на мерки на глобално и местно ниво.
Колкото повече данни имаме, толкова по-смислени прогнози и решения можем да вземем въз основа на тях. Понякога новите данни изискват нови начини за използването им, защото изглеждат различно от тези, които познаваме досега, или защото са отскоро достъпни за организацията.
Използването от Experian на машинно тренирани алгоритми върху банкови транзакционни данни е особено полезно, тъй като ежедневно ни дава насоки. Това позволява по-добра реакция от страна на банката в случай на предупредителен сигнал, подобрен процес на вземане на решения и анализ на клиента. Видимо е, че прогнозната сила на моделите за кредитен риск се увеличава с до 20% с нови техники като невронни обучителни алгоритми, което е и една от основните ни цели.
Това ни помогна много за постигане на висока дискриминационна сила на моделите за просрочия при сигналите за ранно предупреждение – с коефициент на дискриминация (джини) над 60%.“
Георги Контев: Финтех компаниите са фокусирани върху бързия и ефективен дигитален процес на одобрение на кредити чрез бързи и акуратни оценки на риска, базирани на традиционни и нетрадиционни данни. Помогнахме на динамично развиващата се финтех компания Credefi да създаде бърз процес на одобрение на кредити, който позволява незабавно отпускане на заеми и предотвратяване на кредитния риск и риска от измами едновременно.
Както каза Иво Григоров, изпълнителен директор на Credefi, по време на последната ни Experian Innovation Week през 2021 г.: „Кредитното оценяване в момента на кандидатстване чрез използване на модели на Experian и платформата за вземане на решения като услуга ни помага да одобряваме с увереност заеми за броени секунди. Това е ключов фактор за бърз процес на одобрение. Чрез тази услуга ще използваме също така възможностите за извличане на полезна информация за оценка на кредитния риск от публични уеб данни, което е иновативно решение, напълно в съответствие с начина ни на работа. Дава ни предимство при още по-ефективната оценка на МСП клиенти.
Количествата данни, които ще събираме по време на процеса на одобрение на кредити, а и на по-късен етап, ще ни помогнат да натрупаме достатъчно данни за по-нататъшно калибриране на оценката на риска. Това би позволило уверено използване на изкуствен интелект и машинно обучение, базирано на големи масиви от данни, което ще оптимизира резултатите и печалбите ни.
Планираме бързо да разширим дейността си и в други региони, използвайки услугите на Experian за оценка на кредитния риск.“
Д.Л.: Пътят към дигиталната трансформация са мащабируеми продукти и услуги, които отключват нови знания и дават възможност за вземане на решения въз основа на големи количества данни за броени секунди. Фокусът следва да падне върху вземане на информирани решения с бързина и сигурност. Experian разполага с данни, инструменти, софтуер и експертен опит и помага на организациите да гарантират, че максимализират стойността си както за своите клиенти, така и за акционерите.
Digital Transformation in the Financial Sector
Forbes Insights with Experian
We caught up with Mariyan Matakiev, Head of Analytics CEE, Dafinka Lazarova, Business Development Manager and Georgy Kontev, Senior Consultant, at Experian’s offices in Sofia. They will tell us more about the digital transformation in the financial sector.
How would you describe Experian’s value proposition regarding digital transformation?
Dafinka Lazarova: Experian is helping businesses to achieve digital transformation goals by unlocking the power of data. Data is at the heart of digital transformation as it powers many objectives. We manage and govern data appropriately to continue its effective use over time, utilizing analytics and software solutions as well as align it with a scalable digital strategy.
What are the biggest challenges regarding digital transformation in Bulgaria and the region?
Mariyan Matakiev: The pressures of the pandemic accelerated the need to deliver an exceptional customer experience. Many businesses have had to shorten their digital transformation roadmaps to take advantage of this “new normal”, or at the very least, stay competitive. It is crucial to understand affordability, prevent credit risk, and fraud risk without adding friction that might risk customer drop off or abandonment. 62% of businesses have seen an increase in credit applications from new customers over the past 12 months. Organisations that still suffer from delays due to manual workarounds or customer checks that slow the process down will be affected and lose business.
Combining traditional and non-traditional data with machine learning will significantly improve the accuracy and effectiveness of decisions.
What expertise does Experian bring to banks and fintech companies?
D.L.: The unpredictable situation in the credit market has forced both large financial institutions and new disruptive players to build a more accurate and up-to-date 360 ° view of the customer to take decisions instantaneously. Experian can help both organisations to complete their digital transformation and achieve their goals.
How does Experian help companies improve their customer management?
M.M.: Customer experience becomes extremely important throughout the entire credit lifecycle. We helped Postbank to optimize their collection and customer management processes without affecting the customer satisfaction rate.
Ms. Nataliya Keserova – Head of Retail Troubled Assets Group Department at Postbank said during our last Experian Innovation Week event in 2021:
“We know that the Early Warning System gives us the chance to identify and spot risks and financial difficulties of customers before they even fully realize it and before they materialize because we now have daily insights. This is extremely important in solving the issue at a very early stage before it exacerbates and would help us offer a helping hand to customers and prevent a lot of losses on both sides.
Thanks to the EWS (Early Warning System) we have a 360° customer view, as it puts all the information into one place and enables quick decisions which is very important for the collections and the business.”
Postbank considers Early Warning System as the backbone of their customer management. “I expect increased customer satisfaction, decreased losses (by about 10%) but what I also see as an impact is already the fact that we have managed to gather all data in the same place and will use it for all phases of customer management.” Said Natalia Keserova. Risk managers are facing new challenges and the nature of ongoing credit risk assessment is rapidly evolving.
As Ms Tsveta Nikolova, Head of Credit Risk Methodology and Capital Adequacy Control Department at Postbank, highlighted during our last event in 2021… “ the economic crises – the one we are in today or the World economic crisis in 2008-2009 – require new ways of predicting and measuring risk and new ways of dealing with it too. This means extensive use of data to predict financial difficulties of the customer and measures on a global and local level.
This is all dependent on data – the more data you have the more meaningful predictions and decisions you can take based on it. Sometimes new data requires even new ways of using it because it looks differently from the data we knew by far or because it is a newly available to the organization e.g. new external data or more detailed transactional data.
One of the biggest benefits we see is that of using transactional data insights uncovered with the help of Experian through deep learning algorithms is that they are on a daily basis, which allow better response from the Bank’s site in case of warning signal, improved decisioning process and customer insight. It is visible that the predictive power of credit risk models is increased by up to 20% with new techniques such as neural learners for feature generation which is one of our main goals.
This helped us a lot in achieving high discriminatory power of our pre-delinquency and early delinquency models for EWS – Gini values are above 60%.”
Georgi Kontev: Fintechs are focused on a fast and efficient digital onboarding process with accurate risk insights coming from traditional and non-traditional sources.
We helped Credefi, a new disruptive fintech, to create a fast onboarding process that enables instant lending backed by real time credit risk and fraud risk assessments at the same time.
As Ivo Grigorov, CEO of Credefi said during our last Experian Innovation Week in 2021 “Credit Scoring on the go using Experian’s proprietary models and “Decisioning as a Service Platform” is helping us to approve loans with confidence in a matter of seconds which is also key for a speedy “time to yes” process.
What we will be utilizing through this service is also the capabilities of extracting useful insights for Credit Risk assessment from Public Web data which is a truly innovative solution fully in line with our way of doing work and which gives us an advantage in assessing SMEs even better.
The amounts of data that we gather during the onboarding process and later on with our clients helps us accumulate sufficient data to further calibrate our risk assessment. This would allow the usage of AI and machine learning based on big datasets with confidence which would optimize our results and profits. We are happy to partner with Experian to support us do this in the best way possible.
Additionally, we plan on expanding in a lot of regions quickly and this means we will expand our relationship to predict the credit risk using Experian services in these regions as well.”
Experian focuses on getting the best actionable insights from data. We help our customers stay ahead of the competition by redesigning their best practices and processes for excellent customer experience and satisfaction.
D.L.: One of the keys to successful digital transformation is to build scalable capabilities that create valuable and differentiated insights and enable decision making based on large amounts of data in a matter of seconds. It is all about speed and confidence in the decision you are taking.
We at Experian have the data, tools, software and expertise to help organizations ensure they maximize value to their customers and shareholders alike
