Тенденции във финансовите услуги 2022
| Партньорска програма
Момчил Зарев, главен търговски директор в Сирма Солюшънс АД, разказва за промените и новите възможности във финансовите услуги
Какви промени наложи пандемията във финансовите услуги и как Финтех компаниите реагираха на тях?
В последните две години стратегиите за бизнес-развитие на почти всички индустрии претърпяха драстични промени. Въпреки негативния ефект на пандемията, станахме свидетели на „естествен“ преход от стандартна комуникация в реална среда към виртуална свързаност. Финансовите институции стартираха редукция във физическите мрежи за продажби и обслужване на клиенти, а магазините се ориентираха към електронна търговия. Това в голяма степен оказа влияние, както на стокооборота, така и на паричния обмен. Появи се търсене и необходимост на индивидуалните клиенти и търговските дружества, а именно: лесен и защитен достъп до дигитални финансови продукти, незабавни плащания, които да осигурява на момента получаване на оборотни средства, както и бързо, и качествено дигитално обслужване.
За всички изброени бизнес потребности, Сирма има готови решения, които може да предложи на участниците във финансовия и финтех секторите, а някои от тях са вече имплементирани и работещи. Например чатботовете сами по себе си не са иновация, но осъвременените концепции с нови технологични решения, ги правят иновативни и прогресивни по същността си. Незабавните плащания са предмет на изпълнение на регулаторни изисквания, наложени на банките. В това отношение, Сирма предлага своите високо-квалифицирани експерти: бизнес анализатори и програмисти, които могат да подпомогнат банките при имплементиране на изискуемата методология. Ясното разбиране от страна на финтех общността, на пропуските и нуждите на банките при изготвяне на дигитални финансови продукти и услуги, може да способства ускоряването на процеса за дигитална трансформация.
Споменахте чатботовете като осъвременено софтуерно решение. По какъв начин могат да подобрят дигиталното банково обслужване?
Пандемията принуди банките да насърчават използването на дигиталните канали за продажби и обслужване на клиентите. Но каналът за комуникация се оказва недостатъчно средство, защото дигиталните финансови продукти са по-сложни и интензивни по отношение на комуникацията. Потребителите имат нужда от ясна, точна и детайлна информация, която да ги води в избора на продукт или при ползването на услуга. Чатботът е свързващото звено на дигиталния банков канал за комуникация с клиента. През изминалата година Сирма, представи на българския пазар, своята иновативна концепция за характеристиките на съвременния чатбот, чрез робота Мелинда. И като споменавам робот не си представяйте механизирана фигура, а софтуер, който използва най-авангардните тенденции в сферата на машинното обучение и технологиите за естествена обработка на езика (т.нар. Natural Language Processing – NLP) и NLU (Natural Language Understanding).
Този метод позволява на чатбота да имитира и анализира човешки действия, след което да изпълнява определени процедури. Мелинда влиза в ролята на „фронт-офис служител“, който събира необходимата информация от потребителя и започва да изпълнява процеса, връщайки обратно информация към потребителя чрез интерфейса на чатбота. Разговорните ботове с изкуствен интелект, предлагат превъзходна подкрепа за бизнеса и клиентите поради способността им да учат с течение на времето.
Предвид динамичното развитие на платежните услуги и внедряването на различни иновативни технологии, които улесняват потребителите, бихте ли споделили как Сирма участва в тази надпревара?
С приемането на Втората Директива на Европейския парламент и на Съвета за платежните услуги (PSD2 – Payment Services Directive) се въведоха нови участници в платежния процес, т.нар. доставчици на услуги по предоставяне на информация за сметка и доставчици на услуги по иницииране на плащане. Целта на тази директива беше да отвори платежния пазар на ЕС за дружества, които предлагат ориентирани към потребителите или към бизнеса платежни услуги, базирани на достъп до платежната сметка.
Това създаде нова платежна схема с наименованието „отворено банкиране“, в която банките са задължени да участват. Така директивата осигури ново поле за конкуренция на платежните технологии, където печеливши ще бъдат тези, които предоставят по-висока ефективност и по-голяма прозрачност на платежната услуга, защото оценката я дава крайният потребител, с избора си на съответната технология. Това е моментът, в който финтех индустрията ще определя качеството на финансовата услуга.
В тази връзка Сирма преди 2 години представи своето цялостно решение Open Banking Suite (OBS) , създадено да ускори пускането на нови, PSD2 съвместими платежни услуги. OBS съдържа множество иновативни функционалности и бизнес възможности, включително и пълно съответствие с евро директивата. OBS e модулно решение, което е базирано на принципите на отвореното банкиране. То включва три модула, всеки от които може да се използва като самостоятелно решение или да се интегрира като пакет: 1. Up2Connect (API Hub), който помага на банките да постигнат съответствие за отворено банкиране чрез създаване на API (Application Programming Interface – Интерфейс за разработка на приложения); 2. Up2Seal осигурява решение за повишена сигурност посредством сигурна автентификация на клиенти (т.нар. Strong Customer Authentication – SCA); 3. Up2Pay е модул, който служи като софтуерен POS терминал. Софтуерът на Сирма позволява на финансовите институции да предлагат нови платежни услуги със съкратено време за въвеждане на пазара, напълно фокусирани върху потребностите на клиентите и с гарантирана съвместимост с PSD2.
Що се отнася до плащанията, в България е в ход сериозна промяна, която революционизира плащанията, изпълнявайки ги в реално време. Биха ли се справили банките сами с това ново предизвикателство?
Незабавните плащания са напълно ново преживяване, както за индивидуалните потребители, така и за бизнеса. Те наистина представят нови предизвикателства пред банките, които трябва да гарантират, че техните системи са готови да изпълнят за секунди процесът на плащане, който исторически е отнемал часове или дори дни. Трудно може да се даде еднозначен отговор, дали банките биха се справили сами.
Сирма подкрепя своите клиенти – банки и платежни институции – като им дава експертно мнение и решения за нови възможности, чрез които да преосмислят своя бизнес модел и подхода си към дистрибутиране на услугата – незабавно плащане. Нашите бизнес анализатори и програмисти работят в пряко сътрудничество с клиентите за обогатяване на продуктовото им портфолио и подобряване на потребителското преживяване. Поредният продукт от нашата финансова гама, който включва функционалността – незабавно плащане е дигиталният портфейл, базиран на плащания от IBAN към IBAN. Той осигурява незабавност в получаването на парите, както и възможност да се организират паневропейски плащания без необходимост от допълнителни оператори. Ние помагаме за трансформацията и имплементирането на нови решения, в съответствие с бизнес операциите и изискванията на регулаторните органи.
Сред най-важните приоритети на банковата индустрия е модернизирането на наследените системи. Каква е успешната стратегия която бихте препоръчали, за да успеят в надграждането и обновяването на основните системи и приложенията?
Част от основният бизнес на Сирма е свързан с модернизацията и дигитализацията на наследени ИТ системи във финансовата индустрия. Това e критично важна стъпка за банките и застрахователните компании, за да могат бързо да предложат иновативни, дигитални услуги и нови възможности, които клиентите очакват. Модернизацията засяга както основните банкови системи, така и приложенията. Тя позволява модели на доставка, които са много по-съвместими с последните технологии – оптимизирани, стандартизирани и двупосочно мащабируеми, които същевременно са напълно в синхрон с променящите се нужди на пазара.
Някои от предимствата, които осигуряваме на нашите партньори от банковата индустрия, са дигитална конкурентоспособност, по-ниски оперативни разходи и подобрена ефективност, чрез преминаването от модел на внедряване „персонализиране“ към „конфигуриране“. Последното помага за по-лесно управление на техническите аспекти.
Една от най-съществените ползи, които финансовите организации получават, се изразява в създаване на бизнес стойност – тогава, когато се оптимизира цикъла на процесите, при създаване на нови функционалности за увеличена производителност и ускорен ръст на бизнеса. Пример за това е т. нар. институционално улавяне на знания. Чрез този метод могат да се извлекат бизнес правила от наследени системи, които да се импортират в стандартни за индустрията софтуерни пакети. Друга полза е създаването на прозрения за данни и когнитивна автоматизация, които могат да предложат по-добро обслужване, повишена удовлетвореност на клиентите и продуктови иновации.
