Банките трябва да създават конкурентни предложения извън традиционните банкови модели
| Партньорска програма
Фабрис Депрез, СЕО на DISCAI, разказва за технологичното развитие на банковия сектор и за създадената от КБС Груп нова “банктех” компания Discai
Кои са най-важните технологични промени в банковия сектор през последните две години?
В общи линии, наблюдаваме засилване на клиентското търсене на проактивни, мигновени, безпроблемни и персонализирани услуги, породено често от клиентското изживяване в други индустрии (като при Spotify, Amazon, Netflix…). Благодарение на технологиите, клиентите са овластени (винаги на линия и винаги информирани) и други индустрии присъстват навсякъде, предлагайки им чест и уместен контакт с клиентите. Тъй като тези сектори повлияват значително живота на клиентите, те променят правилата за „победа“ по отношение клиентското изживяване и оперативната ефективност.
Тази дигитална трансформация беше допълнително ускорена от световната пандемия от Ковид-19 и допълнително увеличи инициативите за дигитализация (онбординг, генериране на предложения, поддръжка и др.). Редица финансови институции, наред с КВС Груп като иновативен лидер, преминаха от проучването на използването на данни и изкуствен интелект към прилагането на стратегия, задвижвана от цифровизацията, и пуснаха на пазара много напреднали, утвърдени и изключително успешни решения, ръководени от данни.
Много от тези успешни решения започват да се предлагат „като услуга“. Ползата за предлагащите е потенциалът за разнообразяване на традиционния модел за генериране на приходи, a за клиентите да могат да използват доказани решения.
Има ли още конкуренция между финтех и банковия сектор или вече работят заедно?
Ние разграничаваме 3 вида финтех компании:
- Спомоществователи (улесняващи / сътрудничещи със съществуващи финансови услуги)
- Целенасочени конкуренти (насочващи се към конкретна сфера на финансови услуги (насочени в една линия, например кредитиране, разплащане и др.)
- Ставащи банки / застрахователи (предлагащи множество основни банкови продукти и услуги често през BaaS (бекенд като услуга)
Развитието, което наблюдаваме е, че финтех компаниите все повече се насочват към „спомоществователи“, поради а) собствения им стремеж към мащаб за постигане на устойчивост и б) нуждата на банковия сектор да инвестира, за да остане в крак с бързо променящото се клиентско поведение и постоянно увеличаващите се регулаторни изисквания.
Всяка финансова институция ще се изправи пред предизвикателството дали да разработва или закупува решения. Някои от предизвикателствата в разработването на решения са недостига на ресурси (както бизнес, така и ИТ такива), липсата на приспособимост (нови разработки отнемат време) поради негъвкави съществуващи системи, увеличаващите се наболели въпроси и неизбежните проби и грешки, като предизвикателствата в работата с доставчиците на финтех услуги са потенциалната липса на финансова стабилност и познания за бизнеса или сферата от страна на доставчиците.
Как се развива банковият сектор като услуга и кои са основните стратегии за развитие?
В банковия сектор се повяват и набират популярност алтернативни банкови бизнес модели (например разширяване на разпространението, диверсификация на бизнеса чрез вертикална интеграция и др.). Един от тези модели е „банкирането като услуга“. Основните двигатели за този модел са технологиите и конкуренцията. Развитието на облачни услуги и технологиите за приложно-програмен интерфейс улеснява развиването на модела „като услуга“. Продуктите и услугите стават по-съвместими (т.е. plug & play). Банките, оспорващи статуквото, разширяват основното им продуктово предложение, използвайки услуги, разработени от трети страни.
Банковият сектор ще създаде нови конкурентни предложения извън традиционните банкови модели, ще търси устойчиви подобрения в оперативната ефективност и рационализирането на бизнес сфери. Разходите, свързани с управлението на съответствията, са само едно от многото предизвикателства в банковата индустрия, каращи финансовите институции да променят начина, по който правят бизнес.
В началото на март тази година, КВС обяви създаването на собствена финтех компания, Discai. Каква е тя и каква е ролята ѝ?
Всъщност предпочитаме да я наричаме „банктех“, вместо финтех. Решенията, които Discai предлага, се развиват с банковия опит на една от водещите европейски банки и се използват и разпространяват в различни държави и региони, в които присъстват дружества от КВС Груп.
Discai, като дъщерно дружество, изцяло собственост на КВС Груп, предлага на пазара високоефективно решение за борба с прането на пари като услуга, разработено и прието от банка (КВС), за споделяне с други банки. С времето, Discai ще добави към портфолиото си и други решения, основани на изкуствен интелект, разработени вътрешно от КВС. То показва стратегията на КВС за предлагане на пазара на вътрешно разработени решения в сферата на банкирането като услуга, област с висок ръст във финансовите технологии.
Един от най-сериозните проблеми във финансовия сектор е прането на пари. Как предотвратявате подобна незаконна дейност в КВС?
Борбата с финансовите престъпления и засичането на пране на пари със сигурност е едно от световните предизвикателства пред финансовия сектор. За съжаление, сами, традиционните системи, основаващи се на правила не предоставят достатъчно подкрепа както при засичането на истински перачи на пари, така и при извършването на тази дейност по рентабилен начин. Нивото на фалшивите положителни случаи в повечето банки е огромно. Проучвания на пазара показват, че близо 90% от разследванията се оказват фалшиво положителни.
КВС разработи решение с изкуствен интелект, което успява да подобри представянето. Това означава, че сме способни да засичаме повече истински перачи на пари (това наричаме ефикасност на решението) и че го правим по по-рентабилен начин (това наричаме ефективност на решението).
Това решение срещу прането на пари Know Your Transaction (Опознай своята транзакция) се използва от различни дружества в рамките на КВС Груп и решението вече е достъпно за други финансови институции чрез Discai (закупило решението от КВС).
Как регламентите срещу прането на пари засягат развитието на финтех сектора?
В съответствие с приложимите правила за отчитане, КВС подкрепя усилията на държавата за борба с укриването на данъци и прането на пари. В това отношение, КВС положи значителни усилия през последните години за прилагане на нови, редовно актуализирани правила (включително директиви за борба с пране на пари, Европейската Директива за спестяванията, Данъчния закон за чуждестранните сметки (FATCA), Общия стандарт за предоставяне на информация (CRS) и Директива 2011/16/ЕС по отношение на задължителния автоматичен обмен на информация в областта на данъчното облагане, свързана с подлежащите на оповестяване трансгранични договорености (DAC 6).
Виждаме, че регулаторните органи са много стриктни по отношение изпълняването и прилагането на регламентите срещу прането на пари в целия финансов сектор. Тази строгост е довела до няколко значителни глоби и дори лично преследване за някои от участниците в някои държави. Осъзнаваме, че регулаторният натиск само ще се увеличава, т.е. целият сектор ще трябва да бъде оборудван с високоефективни решения, които са много по-мащабируеми от настоящите базирани на правила решения и че тези решения ще трябва да продължат да се развиват въз основа на нуждите на пазара през следващите десетилетия. Забелязваме, че много стартиращи финтех компании в сферата на борбата с прането на пари въвеждат изкуствен интелект в своите решения, но вярваме, че комбинацията от експертния опит на KBC в областта на съответствието и огромните екипи, занимаващи се с наука за данните (с над 120 източника) създава уникално за пазара предложение.
Как употребата на изкуствен интелект подобрява ефективността на технологичните решения разработени от КВС?
Употребата на изкуствен интелект увеличава ефикасността (засичането на истински перачи на пари) и ефективността (постигането на тази цел по рентабилен начин). Решението Discai е разработено въз основа на смесен модел на контролирано (обучение въз основа на минало поведение) и неконтролирано самообучение. Например, когато търсим необичайно поведение от страна на клиентите, разглеждаме мрежа с клиенти и използваме над 3000 функции, за да се засече подозрително поведение в контекста на борбата с прането на пари. Благодарение на тази уникална комбинация от техники на изкуствен интелект, решението е способно да засече много по-сложни модели в данните за идентифициране на пране на пари, които иначе едва ли би засякло при традиционните ръководени от правила системи. Чисто човешки е невъзможно да се разработят (и поддържат!) правила със същата комплексност, както тези, автоматично извлечени от данни благодарение на изкуствения интелект. Ако някое правило е наистина полезно, изкуственият интелект така или иначе ще го извлече от данните Ви.
Кои са последните технологични решения, които банката и другите дружества в групата ще предложат на клиентите си?
С времето, Discai ще добави към портфолиото си други решения, основани на изкуствен интелект, разработени вътрешно от КВС. Тези инструменти могат да покрият широк спектър от бизнес функции от други решения за борба с финансови престъпления до сфери, които биха могли да се възползват от подход, ръководен от данни. В дългосрочен аспект, ние се стремим да предлагаме решения, които могат да помогнат с облекчаване на клиентите ни в различни финансови сфери.
