FedNow – модерният отговор на платежната система на САЩ
Отговарям за енергетика, строителство и имоти, туризъм, автомобили
След десетилетие на проучване и развитие Федералният резерв най-накрая стартира FedNow, система, която позволява на фирмите и потребителите да имат почти незабавен достъп до плащания (включително заплати) и пари, по всяко време на денонощието, всеки ден от седмицата. FedNow започва работа с 41 банки и 15 доставчици на услуги, които са сертифицитани да я използват, но Федералният резерв възнамерява да привлече още банки и кредитни дружества тази година.
Още през 2017 г. The Clearing House, консорциум от най-големите национални банки, включително JPMorgan и Bank of America пусна своя собствена високоскоростна система за парични преводи, Real Time Payments Network (RTP). Но досега обемът на парите, които RTP управлява беше сравнително малък. През първото тримесечие 26 млрд. долара бяха прехвърлени през RTP, което се равнява на 0.13% в сравнение с 19.7 трл. долара, изпратени през доминиращата автоматизирана клирингова къща в страната, която отнема между един до три работни дни за прехвърляне на пари.
Малките банки не бяха склонни да се присъединят към контролираната от големите играчи RTP система. Експерти от индустрията прогнозират, че повече банки и кредитни съюзи сега ще се регистрират за FedNow и че съществуването на две конкурентни системи ще ускори иновациите и широкото приемане на незабавни плащания в САЩ, които относително изостават в сравнение с Европа, Индия и Бразилия.
„Това е част от това неизбежно преминаване към безопасни, незабавни плащания с банкови данни тук, в САЩ“, казва Джон Андерсън, ръководител на плащанията в Plaid, компания в списъка на Forbes Fintech 50, която свързва приложенията за финансови услуги с банковите сметки на потребителите. (Има своя собствена услуга за незабавни изплащания при прехвърляне, която позволява на бизнеса да изплаща незабавно плащания по заеми, застрахователни изплащания и заплати.)
Приемането на плащания в реално време в разрастващата се банкова система на САЩ, с повече от 4000 банки, още 4000 кредитни дружества и наслагване на стотици финтех компании, които работят чрез банки, беше нещо като проблем с кокошката и яйцето. За да използват нова система за незабавни плащания (като RTP), финансовите институции трябва да изградят интерфейс, с който клиентите да взаимодействат, което може да отнеме много време и да струва доста. Но голяма част от банките и финтех компаниите не искат да направят тази инвестиция, докато не се убедят, че други банки, независимо от размера, също ще бъдат насочени към незабавни плащания и че клиентите ще поискат незабавни плащания.
„FedNow е част от решението, това е последното парче от пъзела“, казва Дейви Страца, президент на North American, Adyen, холандска платформа за обработка на плащания. „Това е просто ефективност на разходите и паричен поток. Как да помогнем на търговците да прехвърлят пари бързо – изключително бързо, в реално време, ако е възможно.“
Adyen притежава европейски банков лиценз и лиценз за федерален чуждестранен клон на САЩ, което му позволява да предлага бизнес разплащателни сметки и заеми за малък бизнес. Тя не е посочена като участваща в RTP мрежата, но е една от 41-те финансови институции, които са завършили сертифициране за използване на FedNow до края на юни – преди дори да e стартирала системата. Други 15 доставчици на услуги, някои от които ще помогнат за изграждането на инфраструктурата, от която малките банки се нуждаят, за да се свържат с FedNow, също са сертифицирани.
В краткосрочен план по-малките институции вероятно ще гравитират към FedNow, докато по-големите институции се придържат към RTP. (Тъй като системата RTP се използва от големите банки, тя вече достига 65% от депозитните сметки в Съединените щати. За потребителите най-видимото приложение на RTP е системата за парични преводи Zelle peer-to-peer, която големите банки стартираха, за да се конкурират с PayPal’s, Venmo и Block’s CashApp.
С течение на времето, с нарастването на търсенето на незабавни плащания, институции от всякакъв размер вероятно ще приемат и двете мрежи, за да гарантират, че могат да достигнат до всички потребители и бизнеси в САЩ, независимо от размера на тяхната финансова институция, прогнозира Рийд Лухтанен, изпълнителен директор на Съвета за по-бързи плащания на САЩ, търговска организация, работеща за модернизиране на системата за плащания в САЩ.
Докато незабавните транзакции предлагат по-голяма ликвидност и удобство за потребителите и бизнеса, те също така са вратичка за измами в реално време. Незабавните плащания правят много по-трудно възстановяването на средства, ако са изпратени по погрешка или под фалшив претекст. Zelle беше обект на критики от регулаторите, че не прави достатъчно за борба с измамите в платформата.
През 2021 г. в мрежата са извършени измами на стойност 440 милиона долара. По същия начин, по който Zelle добави функции като подкана за забавяне на потребителите, преди да одобрят транзакция, финансовите институции, които приемат искане за плащания в реално време, ще трябва да разработят стратегии за управление на измамите. Една тактика, която RTP възприе, е лимит на транзакция от 1 милион долара. FedNow първоначално е определил лимит за транзакции по подразбиране от 100 хил. долара, въпреки че отделните банки могат да го коригират до 500 хил. долара
FedNow идва онлайн на фона на промяна в начина, по който потребителите управляват финансите си. Броят на финтех стартиращите фирми, предлагащи всичко от дигитално банкиране и брокерски услуги до равноправни плащания и кредитиране, нарасна експоненциално по време на пандемията. В резултат на това повече хора разпределят богатството си в множество сметки за различни цели.
Тази фрагментация създава необходимост от бързо прехвърляне на пари между акаунти, за да се извършват плащания по заем, да се затварят сделки или да се прехвърлят пари на приятели от акаунти в дигитален портфейл. Въпреки че днес може да отнеме няколко дни за прехвърляне на пари между финансови сметки, FedNow е предназначен да разшири достъпа до моментални парични движения, които потребителите все повече очакват.
