Спестяване vs инвестиране: Кое и по колко?

Решението за това каква част от личните финанси трябва да бъде заделена за спестявания и каква за инвестиции може да бъде доста объркващо, особено в страна като нашата, където инвестициите се свеждат масово до покупката на недвижими имоти.

“Като оставим на страна имота, в който живеем, българите масово купуват следващ, защото смятат този тип инвестиция за сигурна. Инвестиционният имот далеч не е това безрисково убежище, защото при него има много фактори, които не трябва да се пренебрегват, като липсата на незабавна ликвидност, непостоянен паричен поток при проблемни наематели или лоша локация,” казва Преслав Китипов, личен финансов консултант и председател на управителния съвет на Института на дипломираните финансови консултанти.

България вече не оглавява списъка на най-бедните държави в ЕС, изпреварена от Унгария, и се намира в състояние на икономическа стабилност. И все пак според Китипов, макар че на държавно ниво се работи за обогатяване на финансовата грамотност, на българите все още им липсва цялостен подход към инвестирането, както и познания и увереност, че целият световен пазар е отворен за тях. 

“Всъщност нито инвестициите, нито спестяванията трябва да свързваме с размера на заплатите си, а по-скоро с целите, които сме си поставили,” казва Китипов. “Изисква се дисциплина. Най-добрият начин е да спестяваш или инвестираш най-малко 10% от своите нетни доходи, независимо от всичко.”

Разбиране на термините

Спестяванията обикновено са частта от дохода, която не се изразходва за покриване на непосредствени разходи, а се заделя за бъдещо използване, пише авторът на Forbes Джейсън Кирш. Основната им цел е да създадат буфер при спешни ситуации или при възникването на неочаквани разходи, осигурявайки финансова стабилност. Те могат и да помогнат за финансирането на конкретни краткосрочни цели, като закупуване на автомобил. Предимството на спестяванията е мигновеният достъп до тях, както и по-ниският риск. Тази ликвидност означава, че можете да получите достъп до парите си бързо и без санкции, което намалява финансовия стрес.

Инвестирането на свой ред представлява разпределяне на парите с цел постигане на по-висока възвръщаемост с течение на времето. Обикновено това се постига чрез инструменти като акции, облигации, недвижими имоти и взаимни фондове. Основната цел на инвестирането е да се изгради богатство и да се увеличи покупателната способност в дългосрочен план. Инвестициите често се използват за постигане на дългосрочни финансови цели, като спокойно пенсиониране, закупуване на жилище, финансиране на образование и пр. 

Предимството на инвестирането е потенциалът за възвръщаемост, който може значително да изпревари инфлацията. Инвестирането обаче е свързано и с рискове, тъй като стойността на инвестициите може да се променя, понякога драстично, в зависимост от пазарните условия.

Основни разлики

От решаващо значение за вземането на информирани финансови решения е разбирането на разликите между ликвидността, риска и възвръщаемостта на спестяванията и инвестициите.

Ликвидност

Спестовните сметки се отличават с отлична ликвидност, тъй като осигуряват незабавен достъп до средствата, без това да се отразява на баланса по сметката или да води до начисляването на санкции. Това ги прави идеални за изпълняването на краткосрочни финансови цели. За разлика от тях, инвестициите в акции или недвижими имоти обикновено изискват повече време, за да се превърнат в парични средства. Продажбата на тези активи също може да бъде повлияна от пазарните условия, което потенциално може да доведе до забавяния или до продажба на загуба, ако е необходима бърза ликвидация.

Риск

Спестяванията по принцип са нискорискови и често застраховани от институции. Въпреки това те не са напълно безрискови, тъй като ниските лихвени проценти може да не са в крак с инфлацията. Инвестициите обаче са свързани с по-високо ниво на риск. Стойността на акциите, облигациите или недвижимите имоти може да варира в широки граници в зависимост от външни фактори, което означава възможност за по-големи загуби. Този риск обаче често се балансира от възможността за по-високи печалби, особено в дългосрочен план.

Възвръщаемост на инвестицията (ROI)

Възвръщаемостта на спестяванията обикновено е по-ниска, което отразява тяхната сигурност и ликвидност. Лихвените проценти по спестовните сметки обикновено са скромни и служат предимно за запазване на капитала, а не за неговото значително нарастване. От друга страна, инвестициите могат да донесат по-висока възвръщаемост, обусловена от пазарния растеж, дивидентите и други фактори, което прави инвестирането по-привлекателна възможност за постигане на дългосрочни финансови цели. Инвестициите на фондовия пазар исторически са осигурявали значителна възвръщаемост в дългосрочен план, макар и с по-голяма волатилност.

Определяне на финансовите цели

Поставянето на цели помага за намирането на правилния подход за управление на финансите в зависимост от персоналните финансови нужди и бъдещи стремежи. Ефективното определяне на цели включва редовни прегледи и корекции, за да бъде в крак с икономическите фактори, условията на финансовите пазари и промените в живота ви.

Разбирането на разликата между краткосрочните и дългосрочните цели също е от съществено значение. Краткосрочните цели обикновено изискват по-ликвидни активи като спестовни сметки, които предлагат стабилност. Това гарантира, че средствата са леснодостъпни, когато са необходими, без риск от значителни промени в стойността. За разлика от тях дългосрочните цели могат да се възползват от потенциално по-високата възвръщаемост, където времето може да помогне за намаляването на пазарната нестабилност.

Фонд за спешни случаи: Първата важна стъпка

Този фонд е буфер, който помага да се избегне задлъжняването, ако попаднете в непредвидени ситуации. Средствата за спешни случаи обикновено се съхраняват във високоликвидни сметки, като спестовни сметки, което гарантира, че парите са леснодостъпни при нужда.

Общото правило за спешни средства е да се спестява достатъчно, за да се покрият месечните разходи за живот за три до шест месеца. Този ориентир варира в зависимост от личните обстоятелства. Например хората, работещи на свободна практика, или тези, които се намират на нестабилни пазари на труда, могат да изберат по-голяма предпазна мярка, която да покрива разходите им за 12 месеца, поради непредсказуемостта на техните доходи. За хората с по-стабилна работа и множество източници на доходи долната граница на диапазона може да е достатъчна.

За създаването на този фонд трябва да се вземат предвид месечните разходи за живот, включително плащанията на наем или ипотека, храна, комунални услуги, както и всички други редовни плащания, които правите. Започнете, като изчислите основните си месечни разходи, след което ги умножете по броя на месеците, които искате да покрива вашият фонд. Редовно преглеждайте и коригирайте фонда си за спешни случаи, когато финансовото Ви състояние се промени, за да бъде той съобразен с текущите Ви нужди и финансови цели.

Стратегии за спестяване

Един от ефективните методи за спестяване е задаването на автоматични месечни преводи от Вашата разплащателна сметка към спестовна сметка, което улеснява натрупването на спестявания с течение на времето. Освен това използването на високодоходни спестовни сметки може значително да подобри растежа на спестяванията, тъй като тези сметки предлагат по-високи лихвени проценти в сравнение със стандартните спестовни сметки. А редовното оценяване на резултатите от спестовните сметки и на релевантността на финансовите цели може да бъде от помощ към придържането към правилния път.

Стратегии за инвестиране

Когато определяте колко да инвестирате, е изключително важно да започнете с основните неща: да разберете финансовите си цели, толерантността си към риск и времевия хоризонт на инвестиране. 

Диверсификацията е основна стратегия за управление на инвестиционния риск. Чрез разпределяне на инвестициите между различни класове активи, сектори и географски региони можете да намалите потенциалното въздействие от лошото представяне на някоя област върху цялостния си портфейл. Този подход намалява риска и Ви позиционира така, че да можете да се възползвате от различните икономически условия и пазарни възможности. Редовното преразглеждане и ребалансиране на портфейла е от съществено значение, за да се поддържа желаното ниво на диверсификация.

Различните инвестиционни сметки предлагат уникални предимства и трябва да се избират въз основа на индивидуалните финансови нужди и данъчни съображения. Сред дългосрочните възможности в това отношение са животозастрахователни продукти с инвестиционна компонента, както и вложения в доброволни пенсионни фондове (като дохода от последните обаче може да се получи едва след наближане на пенсионна възраст). 

Инвестиционният времеви хоризонт също е от решаващо значение при определянето на това колко да се инвестира и в какви видове активи. Дългосрочните инвестиции, обикновено с хоризонт повече от десет години, могат да позволят по-високи нива на риск, включително акции или недвижими имоти, предвид повече време за възстановяване от пазарната нестабилност. По-малко волатилни инвестиции, като например облигации или фондове с фиксирана доходност, са по-подходящи за по-краткосрочни цели.

Значението на баланса

Балансирането на спестяванията и инвестициите е от съществено значение за финансовата стабилност и отговаря на различните нужди и етапи от живота. Спестяванията са особено важни за тези, които са в началото на кариерата си или имат по-голяма нужда от финансова ликвидност. А когато финансовата основа стане по-сигурна, насочването на вниманието към инвестициите може да увеличи богатството в дългосрочен план.

По-младите хора често имат по-дълъг времеви хоризонт, което им позволява да се възстановят от потенциални загуби и да се възползват от сложния растеж на инвестициите в активи с по-висок риск и по-висока възвръщаемост, като например акции. С напредването на възрастта фокусът трябва постепенно да се измества към по-консервативни инвестиции и увеличаване на спестяванията, за да се запази капиталът и да се осигури доход за пенсиониране. 

Толерантността към риска също играе решаваща роля при определянето на правилния баланс между спестяванията и инвестициите. Хората с по-ниска толерантност към риска могат да предпочетат да държат по-голяма част от активите си в спестявания и нискорискови инвестиции. Тези, които се чувстват комфортно при по-висок риск, могат да заделят повече средства за акции и потенциално по-високодоходни инвестиции.

Създаване на личен финансов план

Личният финансов план предоставя ясна карта, съобразена с личното финансово състояние и цели. В този план се прави задълбочена оценка на текущото финансово състояние, включително на доходите, разходите, дълговете и активите. Очертаването на ясни стъпки във вашия финансов план включва поставянето на конкретни, измерими и постижими цели, които да са от помощ при определянето на подходящите стратегии и финансови продукти за спестяване и инвестиране.

Намирането на баланса между това колко да спестяваме и да инвестираме може да бъде сложно, но е от решаващо значение за постигането на финансова сигурност и растеж. Докато усъвършенствате подхода си, не забравяйте, че гъвкавостта и периодичната преоценка са ключови за адаптирането към промените в живота, осигурявайки финансово благополучие.