Как да излезем от дълг: 10 стратегии

Независимо дали става въпрос за студентски заеми, кредитни карти или овърдрафти, заемите могат да бъдат голямо бреме и да окажат влияние върху всеки аспект от живота на човек. Според последното проучване, което Федералният резерв прави за потребителските финанси, в Съединените щати над 77% от американците имат някакъв вид заем. В България, според последните данни на БНБ, през септември 2024 г. броят на кредитите в категория “Домакинства и НТООД” достига 2 868 662 броя.

В тази статия представяме практически стратегии, които могат да ви помогнат да възвърнете контрола над финансите си. За целта е важно да разберете как ефективно да управлявате и изплащате дълговете си, което може да е труден процес, но да доведе по-спокойно ежедневие.

Какво се случва, ако задлъжнеете?

Освен че може да вложи финансовото и емоционалното ви здраве, от финансова гледна точна един заем ограничава способността на човек да спестява, да инвестира и да се справя с извънредни ситуации, тъй като по-голяма част от доходите се заделят за изплащане на вноски. Освен това той може да навреди на кредитния рейтинг, което затруднява отдаването на бъдещи заеми или изгодни лихвени проценти, и може да попречи на постигането на дългосрочни финансови цели, като например закупуване на жилище. Ако не се управлява по подходящ начин, дългът може да излезе извън контрол, което да доведе до правни действия и допълнително да усложни финансовото положение. По тази причина е важно да се вземат активни стъпки за управление и премахване на дълговете.

Заемът като пасив или актив

Наталия Тодорова, експерт по темата за финансовата грамотност и инвестиционен директор в Morningside Hill, казва, че един заем може да се приеме за “добър”, ако е актив за семейния доход, чиято стойност расте във времето. Например с вноските по ипотека се трупа собственост, чиято стойност в бъдеще ще расте или ще носи доход под формата на наем. Един студентски заем, инвестиран в добро образование, може потенциално да доведе до по-високо заплащане. И все пак, това не е задължително. По тази логика всякакъв тип разходи за потребителски стоки не увеличават богатството ни в дългосрочен план и се приемат за пасив. “Ако имаме кредит, който изразходваме за почивка или за ежедневни разходи, това е категорично само пасив,” казва Тодорова. “Той не ни носи никаква стойност освен че може би ще ни направи малко по-доволни, но това не се брои.”

Видове заеми

Студентски заеми

В страната право на студентски заем по Закона за кредитиране на студенти и докторанти (ЗКСД) имат право всички студенти в степен “бакалавър”, “магистър” или “доктор”. Кредитите се отпускат за целия период на обучение и включват изплащане на таксите и издръжка. Лихвените проценти обикновено варират между 5% и 7%, като в зависимост от условията на банките могат да бъдат с фиксиран или плаващ лихвен процент. В САЩ студентските заеми се отпускат за финансиране на висше образование, като обикновено покриват разходи за обучение, учебници и живот. Лихвените проценти на федералните заеми са от 6.53% до 9.08%, а на частните са понякога по-високи. Във всеки случай дълговете по студентските заеми са често значителни, тъй като лихвите се натрупват с времето върху вече големи такси. Ако се правят само минимални вноски, общият дълг може да нарасне, увеличавайки финансовата тежест на кредитополучателя.

Ипотеки

Ипотеката е вид обезпечен дълг, който се използва за закупуване на недвижим имот, например жилище. Обикновено ипотеките имат по-ниски лихвени проценти в сравнение с другите видове заеми, тъй като са обезпечени от закупения имот. Типичните им срокове варират от 15 до 30 години, а лихвените проценти могат да бъдат фиксирани или променливи. Въпреки че те често се считат за “добър” дълг, тъй като са инвестиция в актив, дългосрочният ангажимент и потенциалът за високи общи лихвени плащания правят управлението им изключително важно.

Потребителски кредити

Потребителските кредити са един от популярните в страната видове кредити, които се отпускат от финансови институции на кредитополучатели за лични нужди. Това се случва след покриване на определени условия и посочване на поръчител – човек, който да покрива месечната вноска, в случай че кредитополучателя не го направи. Този вид заем дава възможността да се изтеглят по-големи суми за сравнително по-дълъг срок на погасяване в сравнение с кредитите от небанкови финансови институции. Лихвените проценти могат да варират и се делят на фиксирани и плаващи.

Дълг по кредитна карта

Дългът по кредитна карта е една от най-разпространените форми на дълг, който често възниква от ежедневни покупки или при настъпване на спешни случаи. Обикновено той се характеризира с високи лихвени проценти, които понякога надхвърлят 20%. Това го прави особено скъп, ако не бъде изплатен бързо. Този тип заем е револвиращ, което означава, че когато го изплатите, можете да вземете нов до размера на кредитния си лимит. Това само по себе си може да създаде цикъл на задлъжняване, който е трудно да се прекъсне без дисциплинирани стратегии за погасяване, като например плащане на повече от минималното салдо всеки месец.

Автомобилни заеми

Автокредитите са често срещан начин за финансиране на покупката на автомобил. Те са обезпечени с автомобила, което означава, че кредиторът може да си го възвърне, ако не бъдат извършвани плащания. Този тип заеми имат по-кратки срокове за погасяване, обикновено между три и седем години. Въпреки това, тъй като автомобилите бързо обезценяват стойността си, е препоръчително заема да се изплати възможно най-бързо.

Бързи кредити

Бързите кредити обикновено се отпускат от небанкови финансови институции, много от които нерегламентирани, и се характеризират с високи лихвени проценти. Към тях е редно да се подходи с особено внимание, тъй като се използват често в страната, което според Наталия Тодорова говори за невисоки нива на финансова грамотност.

10 стратегии за справяне с дълговете

Според Тодорова съветът, който финансовите експерти обикновено дават на своите клиенти за справяне със заемите, е месечните вноски да не надвишават 30% от реалния месечен доход на семейството. Все пак това са гъвкави съвети, които не могат да обхванат всяка ситуация. “БНБ направиха затягане по отношение на ипотечното кредитиране, казвайки, че кредитополучателя няма право да тегли кредити, чиято месечна вноска надвишава 50% от дохода,” казва тя. 

“Ясно е, че в България има много сива икономика, затова много семейства си позволяват да изтеглят кредит, който на хартия е над 50% от месечния им доход. Но в реална ситуация това е адски много.”

В опита си в семейни консултации Тодорова открива, че се случва често едно семейство изпита облекчение след изплащане на заем и да започне да разполага по-свободно с финансите си. А ако изплащането на кредита не е било твърде голяма финансова тежест, според нея е разумно семейството да запази същата дисциплина. 

“Ние харчим според чергата и забравяме как сме можели да се справим с по-малко,” казва тя. “Вместо това можем да направим нещо полезно за увеличаване на активите, спестяванията и инвестициите си.”

Концепцията за създаването на авариен фонд, който според нея е подценяван от много български семейства, е особено важна и задължителна при наличието на заем. Това е заделен ликвиден ресурс, който се държи в депозит или в кеш и не носи доход, но може да бъде достъпен незабавно при спешна ситуация. 

“Ако утре си загубим работата или имаме здравословен проблем, а имаме и вноски по кредит, които не ни питат дали имаме доходи, аварийният фонд може да ни помогне спокойно да преминем през тази тежка ситуация без да ни се налага да теглим нов кредит,” казва тя.

Според нея това, че имаме кредитен продукт, например ипотечен кредит, който води до собствено жилище и повишаване на стандарта на живот, не означава, че не можем да заделяме определена сума за спестявания или инвестиции месечно, особено ако лихвата по този кредит е ниска. При заемите с по-високи лихви ситуацията е различна. 

“За мен е хазарт да имаме бърз кредит с 20% лихва при просрочие и вместо да го погасяваме, да инвестираме в някаква акция, защото някой ни е казал, че този месец нещо ще се случи.”

Затова когато човек търси стратегии за излизане от дълг, трябва да вземе предвид финансовото си състояние и целите си. Някои от следващите описани стратегии се фокусират върху намаляване на сумите, които се изплащат по лихви, а други предполагат промяна на навиците за харчене:

1. Дългова лавина

Както авторът на Forbes Тру Тамплин казва, при този подход приоритетно изплащате първо дълговете с най-високи лихвени проценти, като същевременно правите минимални плащания по останалите си задължения. След като изчистите дълга с най-висока лихва, преминавате към следващия с най-висока лихва и т.н. Дълговата лавина се фокусира върху минимизиране на общата сума на платените лихви във времето, което я прави един от най-ефективните начини за излизане от дълг. Въпреки това се изисква търпение, тъй като може да отнеме повече време, за да се види значителен напредък в сравнение с други методи.

2. Дългова снежна топка

Тази стратегия включва съставяне на списък на дълговете ви от най-малкия към най-големия, независимо от лихвените проценти, и приоритетно изплащане първо на най-малкия. Същевременно се осигуряват минимални плащания и по останалите задължения, а след изплащането на най-малкия дълг, плащането се прехвърля върху следващия в списъка, като се създава ефектът на „снежната топка“. Този метод помага да се набере инерция и е особено ефективен за хора, които се нуждаят от мотивация и психологически стимул. С него не се спестяват най-много пари по лихви, но може да създаде отдаденост към целта.

3. Методът “Снежинка”

Този метод включва правенето на малки, чести плащания по заемите при наличие на неочаквани доходи, като възстановени данъци, подаръци или спестявания от намаляване на ежедневните разходи. Идеята е да се извършват плащания възможно най-често, дори и да са малки, защото с течение на времето те се сумират и могат значително да съкратят срока за погасяване. Тази стратегия е гъвкава, тъй като може да се комбинира с други методи, за да се ускори процесът.

4. Консолидиране на дълга

Този метод обединява няколко заема в един с по-нисък лихвен процент. Консолидацията може да опрости плащанията и потенциално да намали общата лихва, която плащате. Можете да консолидирате дълг чрез личен заем, кредитна карта с прехвърляне на баланс или заем за закупуване на жилище. Тази стратегия е особено полезна, ако имате дълг по кредитна карта с висока лихва или множество заеми с различни лихвени проценти. Важно е обаче да се уверите, че след консолидацията няма да натрупате нови дългове.

5. Преговори с кредиторите

Много хора пренебрегват възможността да преговарят с кредиторите си за намаляне на дълга. Ако се затруднявате да извършвате плащания, можете да се свържете с тях и да обсъдите ситуацията си, а те може да са склонни да намалят лихвения процент или да удължат сроковете за плащане. Тази стратегия може да осигури незабавно облекчение и да направи дълга по-управляем, но е от съществено значение да получите всички споразумения в писмен вид и да разберете напълно условията, преди да продължите.

6. План за управление на дълга

Това е структурирана програма за погасяване на задълженията, която се предлага от агенции за кредитно консултиране. В този случай агенцията преговаря с кредиторите за намаляване на лихвените проценти и за освобождаване от такси. След това се прави еднократно месечно плащане към агенцията, която разпределя средствата между кредиторите. Тази стратегия е полезна за лица, които са затрупани от дългове и се нуждаят от професионална помощ за създаване и спазване на погасителен план. Въпреки че методът често идва с допълнителни такси към агенцията, ползите често надвишават разходите, особено ако се затруднявате да управлявате дълговете си сами.

7. Рефинансиране

Рефинансирането включва вземането на нов заем с по-добри условия, например по-нисък лихвен процент, за изплащане на съществуващ дълг. Това може да бъде особено полезно за ипотечни или автомобилни заеми, при които лихвените проценти са намалели, откакто сте взели първия заем. Чрез рефинансиране можете да намалите месечните си вноски и да спестите значителна сума пари през целия срок на заема. Това може да бъде разумна стратегия, ако планирате да останете в жилището или да запазите автомобила достатъчно дълго, че да се възползвате от спестяванията. Важно е обаче да вземете предвид разходите, свързани с рефинансирането, като например таксите за сключване на договора.

8. Уреждане на дългове

Уреждането на дълга е по-драстичен подход, който предполага да поискате от кредиторите си да намалят общия размер на дълга. Обикновено за уреждане на дълга ще предложите еднократно плащане, което е по-малко от пълния баланс. Кредиторите могат да се съгласят на това, ако смятат, че това е най-добрият начин да възстановят част от дължимите пари. Въпреки че този метод може значително да намали сумата, която дължите, той може също така да окаже отрицателно въздействие върху кредитния ви рейтинг и може да доведе до данъчни последици. Тази стратегия обикновено се препоръчва за тези, които значително изостават с плащанията си и са изчерпали другите възможности.

9. Банкрут

Банкрутът е стратегия от последна инстанция за онези, които са затрупани от дългове и нямат възможен метод за погасяване. Подаването на молба за обявяване в несъстоятелност може да освободи от отговорност повечето от дълговете Ви и да ви даде ново начало.  Това обаче е свързано със значителни дългосрочни последици, включително сериозно въздействие върху кредитния Ви рейтинг и потенциална загуба на активи. Преди да обмислите обявяването на фалит, се уверете, че сте проучили всички други възможности. Също така трябва да се консултирате с финансов съветник или адвокат. 

10. Техники за бюджетиране

Бюджетирането помага за контролиране на финансите и за създаване на устойчив план, който с течение на времето да намалява дълга. На първо място създайте изчерпателен бюджет, който проследява всички ваши приходи и разходи. След като идентифицирате ненужните разходи, можете да пренасочите тези средства към погасяване на заеми. Правилото 50/30/20 или системата на пликовете са един вид насока, която предотвратява прекомерното харчене. За тези, които искат да постигнат бърз напредък, 30- до 60-дневния финансов фаст може да бъде особено ефективен, тъй като този метод временно премахва несъществените разходи и се фокусира единствено върху нещата от първа необходимост като храна, жилище и комунални услуги. Спестените през този период пари могат да се използват за агресивно погасяване на дългове. А използвани в комбинация, тези техники предлагат мощен, многостранен подход за постигане на финансова свобода.