Д Банк – кредити в услуга на клиента

За ипотечните кредити по tailor made модел разказва Мариана Петкова, ръководител отдел „Клонова мрежа“

Жилищният кредит е предпочитан метод за закупуване на дом. Каква е ситуацията на пазара в момента?

Пазарът на жилищно кредитиране в България е изключително добре функциониращ, като във всеки момент от развитието му банките, в частност Д Банк, се съобразяват с желанията на клиентите, от една страна, и регулациите в сектора, от друга. В момента, както е видно и от сектора на недвижими имоти, и от данните на регулатора, имаме ръст както на самия пазар, така и на обема отпуснати жилищни и ипотечни кредити.

Разбира се, Д Банк също се стреми най-оптимално да покрие изискванията на своите клиенти, затова предлагаме различни варианти за жилищно кредитиране. Като по-малка банка се стремим да предоставяме „tailor made” услуги и ценим всеки един наш клиент, а не гледаме на него като на поредния ред в една екселска таблица.

Изключително горди сме, че нашите условия за жилищно и ипотечно кредитиране винаги са в топ 3 на най-добрите оферти на пазара – това е може би най-добрата оценка и за нас като банка, предлагаща конкурентни продукти и услуги, и за нашите клиенти. При това не говорим само за промоционална кампания, а за цялостната политика от наша страна да създадем и предоставим максимално възможното в банковото кредитиране.

Както във всяка сфера от живота, и в жилищното кредитиране има различни тенденции. Какви са те към днешна дата?

Така е, затова имаме както стандартните жилищни кредити, така и създадения специално за нуждите на пазара в последните години „Ипотечен кредит за инвестиция“, с който може да закупите жилищен или нежилищен имот с цел отдаване под наем. Всъщност точно това е една от тенденциите на пазара в момента – немалка част от клиентите, които се обръщат към нас в последните месеци, вече са закупили жилище, в което да живеят, и/или ваканционен имот и търсят подходяща инвестиция, която да отдават под наем, тъй като вярват в ръста на недвижимите имоти у нас.

Тук отварям скоба за едно твърдение, което често се приема за аксиома у нас, а именно, че в България имаме най-високите нива на собственост на жилища. Всъщност не е така, ние сме на седмо място в ЕС, т.е. пред пазара на недвижими имоти има обективни причини за евентуален ръст в бъдеще. Стандартните кредити за покупка на дом, разбира се, все още са доминиращи и ще останат такива в перспектива, точно поради посочената по-горе причина, но определено се забелязва и желание за закупуване на имот с цел инвестиции. Затова и ние в Д Банк веднага се стараем да откликваме на нуждите на пазара с предлаганите от нас продукти.

Може ли да се каже, че в България предлагаме същите условия за жилищно кредитиране, както големите банки в Еврозоната?

Зависи за какво точно говорим и с кого се сравняваме. Ако говорим за обслужване на клиента и цялостна помощ в процеса по отпускане на жилищен кредит, то, колкото и нескромно да звучи, мога да твърдя, че предлагаме дори по-добри условия. Както вече споменах, автоматизацията в глобалните компании свежда клиента до един ред в една екселска таблица, в което има и много плюсове, разбира се. Но когато говорим за жилищно кредитиране, определено услугата, предлагана от нас, е на много по-високо ниво. Това е процес, който следва да бъде осъзнат и е с многогодишни последствия, а не е просто прищявка за закупуване на телефон с поредния бърз кредит с три кликвания. Ние не просто отпускаме кредити, ние сме съветници и насочваме нашите клиенти към решения, които считаме, че са най-добрите за тях. Ако говорим за лихвени нива,

съгласно последните статистически данни, които имам на разположение, само в Малта лихвените проценти по отпуснатите ипотечни кредити са по-ниски от тези в България – всяка друга страна в ЕЗ е с по-високи нива на кредитиране! Ако някой беше казал, че подобно нещо е възможно да се случи, да кажем през 2010 година, то определено никой нямаше да му обърне сериозно внимание. Но фактите са такива – считам, че това говори предостатъчно за предлаганите услуги от банките у нас.

С какво жилищното кредитиране, предложено от Д Банк, се отличава от останалите подобни продукти на пазара?

Ние винаги сме залагали на 2 наши отличителни черти – отлично структурираните продукти и услуги и индивидуалния подход към всеки клиент.

Д Банк е от по-малките банки на пазара, затова и можем да си позволим подобно отношение към клиентите, което пък е ключово, особено за жилищното кредитиране.

Познаваме клиентите си, както и те нас, поради което се стремим по-скоро към партньорски отношения – както в областта на ритейла, така и в бизнес кредитирането. И е факт, че с по-голямата част от нашите клиенти имаме дългогодишни взаимоотношения, а тяхната обратна връзка е от изключително значение за нас, за да подобряваме своите продукти и услуги, с които отново да отговорим на нуждите им. Това е особено важно на силно конкурентен пазар като нашия – не просто да предложиш отлични условия, но и да създадеш доверие, което да развиваш и утвърждаваш с всеки следващ кредит и клиент.

Ако един клиент има достатъчно средства да плати изцяло един имот, но се колебае дали да не ползва кредит, какво бихте го посъветвали?

Това е въпрос на сметки и лична преценка – отлично знаете, че 1 евро днес е повече от 1 евро утре – това е един от основните постулати във финансите, т.е., ако клиентът може да използва наличните си средства за някакъв бизнес или инвестиция, която да му носи повече от 2,5-3,0% средногодишна печалба, колкото е стандартната лихва по ипотечните кредити в последните години, то би било добре да използва кредита като опция за закупуване на имота, а да насочи собствените си средства към други бизнес начинания.

Разбира се, много зависи и от типа на самия клиент, както и от вида на имота. Но основната позиция при такъв въпрос е тази – всичко е въпрос на калкулации. Затова и много държим да представим на нашите клиенти всички опции, за да могат те да вземат своя обоснован и мотивиран избор по най-добрия възможен начин. Ето защо винаги казваме, че предлагаме “tailor made” услуги – не просто да сключим сделката и да запишем в регистрите поредния клиент, но да сме сигурни, че той или тя е получил всички възможни опции и е избрана най-добрата, според съответните нужди.

Бихте ли посочили най-важните неща, които трябва да знаем, когато теглим жилищен кредит?

Винаги сме се старали да гледаме на нещата всеобхватно и да се опитваме да достигнем до всички възможни аспекти на един кредит и съответното обезпечение към него. Ако разглеждаме нещата само от перспективата на цената на кредита, то основният измерител е ГПР (годишен процент на разходите), а не самата лихва, както много клиенти правят при сравняване на условия. Ако погледнем от страна на банката, то най-важното е кредитоспособността на самия клиент – каква е неговата възраст, доходи, семейно положение, образование и т.н.

В случай че се фокусираме върху самото обезпечение (имота), то тогава ни интересува локацията, вещните тежести, видът строителство. Различни подходи за различните ситуации, но най-важното е винаги да търсим комуникация с банката – при нас работят доказани професионалисти, които могат да предложат решение съобразно всички описани по-горе ситуации и гледни точки. Жилищният кредит е нещо, което не се взема като решение от днес за утре. Нашата роля като банка е  именно такава – да обясним процеса, да разберем нуждите на клиента и заедно да намерим най-доброто предложение, защото за нас това е един дългосрочен ангажимент, а всеки доволен клиент винаги води поне още един нов и така полага основата на растежа на всяка банка.