Българската компания VINR се позиционира като европейски инфраструктурен играч в плащанията в партньорство с банките
В продължение на десетилетия светът на плащанията изглеждаше сравнително непроменен, основните играчи бяха банките, а платежните средства – ограничени. През последните десет години обаче индустрията преживява дълбока трансформация: ускорен растеж в броя на доставчиците, нови платежни методи и нарастваща оперативна сложност.
„Доскоро картата и кешът бяха основните платежни средства, а очакванията на търговците – сравнително прости. Това вече не е така, нуждите на бизнеса растат бързо, а инфраструктурата зад плащанията все още се възприема като черна кутия“, казва Александър Шарков, основател и изпълнителен директор на VINR. „За една платежна услуга често участват пет до шест различни технологични доставчици. Това прави процесите бавни, сложни и трудни за развитие. Затова изграждаме инфраструктурен слой, който ги обединява и дава на банките и търговците повече гъвкавост, скорост и видимост.“
Днес плащанията не са просто движение на пари, те са инфраструктура, данни, скорост и контрол в реално време. Една транзакция може да премине през карта, instant transfer, account-to-account плащане, токенизиран процес или дори операция, инициирана от софтуерен агент. Тук влиза VINR, технологична компания, родена в София, с амбицията да се превърне в европейски инфраструктурен играч, без да влиза във война с банките.
„Следващата ера на плащанията не е поредното приложение или поредният финтех бранд. Това е инфраструктурна промяна и този, който я направи правилно, ще определи как ще се движи индустрията в бъдеще“, обяснява Шарков.
През последните десет години голяма част от финтех индустрията се развива около една идея: че банките са проблемът. От VINR виждат ситуацията по различен начин. „Банките никога не са били проблемът. Те държат доверието, депозитите, лиценза и връзката с клиента. Проблемът е технологията под тях“, казва Шарков. Когато един голям търговец иска нов платежен процес или нова интеграция, проектът отнема месеци, а бизнесът вече не работи с такава скорост. VINR се позиционира като инфраструктурен слой между банките и търговците, който ускорява и опростява този обмен.
Българска технология с директна връзка към големите картови играчи
Една от стратегическите стъпки за компанията е изграждането на директна свързаност към Visa и Mastercard, до която в региона имат достъп само неколцина играчи. „На практика сме една от малкото технологични платформи от България с директна свързаност към картовите схеми“, отбелязва Шарков. Вместо да бъде просто интерфейс над чужда инфраструктура, VINR изгражда собствена технология, която управлява самото движение и обработка на платежната информация.
Компанията вече разгръща инфраструктурата си в няколко европейски пазара и развива партньорства с локални банки, които запазват централната си роля в отношението с клиента. „Една голяма корпорация няма да остави парите и процесите си в тригодишен стартъп само защото има по-красив интерфейс. Доверието към банките съществува и ние не искаме да разрушаваме това“, казва Шарков.
Скритият данък на неефективните плащания
Според Шарков един от най-подценяваните проблеми в индустрията е цената на неефективността. „Когато платежната инфраструктура не работи добре, това има огромна скрита цена, а тя в крайна сметка се плаща от крайния клиент.“ Тя идва под формата на повече оперативни разходи, по-бавни процеси, загубени транзакции и по-слаба конкурентоспособност. За големите търговци секунди забавяне или разминаване в отчетността могат да означават сериозни загуби.
Следващият етап в развитието на индустрията не е POS устройството или платежното приложение, а самата инфраструктура. VINR вече работи и по пилотни проекти за agent-driven транзакции, плащания, стартирани или управлявани от софтуерни агенти вместо от хора.
Краят на „черната кутия“
Платежната индустрия навлиза в нов етап, в който плащанията вече не може да бъдат разглеждани като „черна кутия“. Големите компании искат видимост в реално време върху транзакции, риск и представяне във всеки канал и пазар.
VINR пренася в платежната индустрия концепция, утвърдена в софтуерното инженерство, „observability“. „В софтуерния свят observability е стандарт от години. В плащанията все още не е и именно това ще раздели следващото поколение инфраструктура от наследената“, казва Шарков.
ГОЛЕМИТЕ КОМПАНИИ ИСКАТ ВИДИМОСТ В РЕАЛНО ВРЕМЕ ВЪРХУ ТРАНЗАКЦИИ, РИСК И ПРЕДСТАВЯНЕ ВЪВ ВСЕКИ КАНАЛ И ПАЗАР.
Плащанията са станали източник на данни за финанси, операции, маркетинг, риск мениджмънт и вериги на доставки. „Това, което изглежда като стока на повърхността, всъщност е айсберг. Върхът е еднакъв навсякъде, а в дълбочината живеят всички конкурентни предимства“, допълва Шарков.
Всеки, който има ERP, трябва да има и контрол върху плащанията
Големите търговци са най-сложният сегмент на пазара, бизнеси с множество локации, валути и високи обороти, които разчитат на дълбоки интеграции с ERP системите си и изискват глобални стандарти за прозрачност и контрол. Стандартните „готови“ решения вече не са достатъчни, те търсят инфраструктура, която могат да оформят според собствената си бизнес топология.
За корпоративните търговци производителността вече не се измерва само в транзакции за секунда, а и в скоростта, с която плащанията се интегрират в ERP системата, отчетността, операциите и риск контрола. Гъвкавостта е другото съществено изискване, добавянето на нови платежни методи или пазари трябва да става чрез конфигурация, а не чрез многогодишни проекти.
Именно тук партньорството с банките става стратегическо. Един корпоративен клиент няма да премести парите и процесите си в стартъп, но и няма да приеме инфраструктура, която ограничава бизнеса му. Чрез технологичния слой на VINR банките могат да предоставят необходимата персонализация, скорост и видимост, без да губят дългогодишното доверие и стабилност, които са в основата на банковата връзка. VINR вече работи с регионални търговци, които оперират едновременно в България, Гърция и Румъния с единна инфраструктура и единен поглед върху всяка транзакция, всяка валута и всеки канал.
Локалната инфраструктура като стратегически актив
Европа все по-силно осъзнава колко критично важна е локалната платежна инфраструктура, след като през последните години голяма част от ключовите канали и технологични слоеве се концентрират извън континента. Това превръща инфраструктурата в геополитика. Влизането на България в еврозоната допълнително ускорява процеса, тъй като премахва географската защита, локалните банки имат нужда от нови технологични партньори, които да им позволят да останат конкурентни спрямо глобалните играчи. Именно затова VINR избира да работи с тях, а не да изгражда модел, който ги заобикаля.
Тази нужда се потвърждава и от другата страна на масата. „Не търсим финтех, който да поеме клиента ни. Търсим партньор, който да ни направи по-бързи, без да ни измества. Такива партньори в региона са малко“, споделя старши ръководител в локална банка партньор.
„Икономическата стойност трябва да остава локално. Локалните банки са изключително важни за местния бизнес. Затова отправяме отворена покана към банките в България и региона, с които искаме да изградим това заедно“, казва Шарков.
Зад платформата стои екип от близо 20 специалисти с дългогодишен опит в платежната индустрия. Александър Шарков идва от myPOS, една от водещите български финтех компании с европейско присъствие.