Серийни финтех дисруптори

Основаната от Лоик льо Пишу и Сергей Пантелеев FinBiz Technologies разширява достъпа до капитал за микро- и малки предприятия със силата на вградените финанси

Сергей Пантелеев е собственик на малък бизнес. За да обезпечи неговия растеж, той изпада в парадоксалната ситуация да постави развитието му на пауза, за да може да инвестира цялото си време в събиране на над 20 документа от различни институции, необходими за кандидатстването за бизнес заем.

След изминаване на всички административни стъпки, в крайна сметка той е изправен пред дилемата да встъпи като съдлъжник по заема за своя бизнес, излагайки семейните си финанси на риск, или да не получи финансиране. Това не е просто историята на един човек и неговия прохождащ бизнес, а симптом на хроничната липса на финансиране за стартиращи предприемачи.

За разлика от повечето от тях обаче за Пантелеев това не е въпрос на оцеляване на неговото бизнес начинание, а просто експеримент. Паралелно с работата върху своя стартиращ бизнес той има дългогодишен опит в банковата сфера и понастоящем е член на борда на директорите на иновативната платформа за peer-to-peer (P2P) кредитиране Klear, където вижда със собствените си очи острия дефицит на финансиране за микро- и малки предприятия.

Самата Klear е създадена през 2016 г. от Лоик льо Пишу и негови бивши колеги от банковия сектор в България, с цел да затворят ножицата между лихвите по потребителски депозити и заеми, предлагани от традиционните банки. „Преди около три години започнахме да мислим за другата ножица, която от своя страна възпрепятства малките и средните бизнеси – технологичната“, казва Льо Пишу.

С течение на времето проблемът става все по-наболял. Въпреки фокуса си върху потребителски заеми, данните от платформата показват, че все по-често към нея се обръщат хора, търсещи финансиране за своето бизнес начинание. „Към момента над 20% от получените заеми през платформата са с цел развитие на бизнес“, казва Пантелеев.

Дългото време, прекарано от Пантелеев и Льо Пишу в света на традиционните банки, им позволява ясно да дефинират основния фактор, който лимитира банковото финансиране към стартиращи компании, а именно трудната оценка на риска.

Правилата за отпускане на заем в традиционната банкова система са „издълбани в мрамор“ и трудно се вписват в новата реалност на бързо развиващи се дигитални бизнеси. В същото време процесът е толкова тромав и трудоемък, че често се оказва непосилен за този род бизнеси, които остават без достъп до финансиране.

Паралелно с това отпускането на малки по размер заеми често се оказва твърде трудоемко, за да има икономически смисъл за повечето банки. „За банките процесът по отпускане на малък заем за компания с 1 млн. лв. оборот и по-голям такъв за компания със 100 млн. лв. оборот отнема едно и също усилие“, обяснява Пантелеев.

Тази ситуация обаче не е уникална за българския пазар. Тя се наблюдава и в Западна Европа, и отвъд океана, където води до създаването на различен тип алтернативни платформи за финансиране на микро-, малки и средни предприятия.

Именно техният успех е и сред факторите, които вдъхват кураж на Пантелеев и Льо Пишу за впускането в ново начинание. Опитът на двамата им подсказва, че пред този бизнес модел има огромен потенциал, но в същото време те не се притесняват от конкуренцията, защото знаят, че вече напредналите чуждестранни играчи трудно ще прекроят своите продукти, за да отговорят на специфичните нужди на бизнеса в България и съседните ѝ страни.

Именно натрупването на всички тези обстоятелства води до основаването на FinBiz Technologies в началото на 2023 г. Макар двамата предприемачи вече да работят успешно съвместно в Klear, те решават да отделят проекта в нова компания, за да не разфокусират насочения към потребителско кредитиране екип, за да имат възможността да привлекат правилните инвеститори и за да могат да работят и с други финансови институции освен Klear.

Пантелеев и Льо Пишу обаче не се нагърбват с мисията да открият топлата вода, а черпят вдъхновение от успешно опериращите чуждестранни компании, като комбинират най-добрите техни характеристики с познанията си за местния пазар и неговите специфики. Така те създават уникален за нашия район технологичен продукт, в сърцето на който стои революционна система за оценка на риска, разчитаща на много повече от традиционните показатели, на които банките разчитат.

Освен нов начин за оценка на надеждността на платците, компанията пренася целия процес по отпускане на заем на домашния терен на малките и средните предприятия – платформите за онлайн търговия, логистика, доставка на храна и други. „Със силата на вградените финанси ще позволим на банките да отидат директно до собствениците на малки бизнеси, докато в същото време използваме изобилието от информация в тези платформи, за да се уверим, че свеждаме кредитния риск до минимум“, обяснява Пантелеев.

По този начин продуктът на FinBiz Technologies създава предимства за всички участници. На първо място, технологията позволява на банките да започнат да обслужват нов пазарен сегмент при оптимални нива на риск. Платформите получават конкурентно предимство, като решават сериозния проблем на своите клиенти с финансирането, а самите малки и средни предприятия пък се сдобиват с бърз и лесен достъп до средства за растеж.

За да обезпечи финансово създаването на продукта, FinBiz Technologies привлича и своите първи инвеститори през септември 2023 г., половин година след своето основаване. Рундът, на обща стойност 700 хил. евро, е воден от фонда за рисков капитал New Vision 3 (NV3).

Инвестицията на фонда е в размер на 500 хил. евро, а останалите средства идват от четирима български и френски бизнес ангели, сред които и основателят на Checkout X и VangaAI Руслан Летейски. След затваряне на рунда Пантелеев и Льо Пишу остават с дял от 40.48% от капитала на компанията всеки, а новите инвеститори се сдобиват общо с малко над 19%.

С осигуряване на необходимото финансиране за компанията предстои и първият сблъсък с истинския свят. FinBiz Technologies цели да дебютира през второто тримесечие на тази година, а вече е ясна и първата интеграция.

Иновативният продукт ще направи своя дебют в партньорство с Klear и водеща платформа за създаване на онлайн магазини. Бизнес моделът на компанията предвижда потребителите на платформата да имат възможност да дадат своето съгласие за обработка на данните на техните магазини, което ще замести целия текущ процес по набиране на десетки документи от различни институции.

Именно тези данни ще бъдат използвани от FinBiz Technologies, чиято технология за оценка на риска ще позволи на финансовата институция – в случая Klear, да предложи предварително одобрен заем с определен лимит на съответния бизнес. „Новият тип данни, до които финансовите компании обичайно нямат достъп, в комбинация с нашата технология трябва да отключат възможности за финансиране на бизнеси, които досега са били изолирани“, казва Льо Пишу.

Но компанията далеч няма намерение да спира дотук. Освен в партньорство с все повече и повече компании, предоставящи финансиране, FinBiz Technologies възнамерява да изгради и нови партньорства в четири други сфери – логистични компании, платформи за дигитални счетоводни услуги, разработчици на платежни решения и компании за доставка на храна.

Партньорството с този тип платформи ще даде възможност на компанията да оптимизира още повече своя модел за оценка на риска с нови типове информация. Съще­временно вграждането на продукта в тях ще му даде възможност да достигне до огромен брой малки и средни предприятия накуп, вместо „да чука от врата на врата“. „В момента всички наши ресурси – финансови и като екип, са насочени към изграждането на тази мрежа и към това да демонстрираме нашия потенциал на местния пазар“, казва Льо Пишу.

Веднъж щом тази цел е постигната, пътят на FinBiz Technologies ще отведе продукта и на международно ниво. Целта на основателите е в началото на следващата година да атакуват румънския пазар, преди да погледнат и към друга наша съсед­ка – Гърция. За да стане това реалност обаче, е необходимо първо да бъде спечелено доверието на инвеститорите с успех в България, който да отвори вратите за нов рунд на финансиране, предназначен за обезпечаване на международната експанзия.