Българската финтех компания Access Finance inc., част от MFG, таргетира 100 млн. потребители в САЩ с напълно дигитална кредитна карта Juzt и планира излизане на борсата с мултимилиардна оценка
Американският пазар на потребителско кредитиране се счита за труднодостъпна територия заради свръхконкуренцията и строгата регулаторна рамка. За всяка чуждестранна компания, която дръзне да навлезе на този пазар, предизвикателствата са многобройни и изискват не само иновативен продукт, но и завидна упоритост и адаптивност.
Точно това обаче успя да направи българската финтех компания Access Finance. През април 2025 г. тя започна да предлага на американския пазар дигиталната кредитна карта Juzt – продукт, насочен към хора с лоша или липсваща кредитна история. Само месец след старта Juzt вече има над 2000 активни потребители. Успоредно с това картата беше пусната и в Мексико – пазар, който обещава бърз растеж.
„Juzt беше един от най-трудните проекти, които съм реализирал. Но ако чакаш идеалния момент, никога няма да започнеш.“
За Иван Арнаудов, главен изпълнителен директор на Access Finance Inc. в САЩ, това е само началото. Той вижда огромен потенциал на американския пазар и е уверен, че до 5 години компанията може да има 1 млн. клиенти в САЩ и да промени начина, по който се отпускат кредити там.
Самият факт, че българска компания изобщо стъпва на американския пазар, е повече от внушителен. „Никога досега не бяхме си представяли, че ще имаме силите, ще имаме възможността, амбицията това нещо да се случи – казва за експанзията в САЩ Иван Арнаудов. – Собствениците на MFG (компанията собственик на Access Finance) обаче винаги са имали желание към този пазар, по простата причина, че това е най-конкурентният пазар изобщо във финансовите услуги, които се предлагат, още повече в сферата на кредитните карти.“
Историята за навлизането на американския пазар е изпълнена с предизвикателства, неочаквани обрати и кризисни ситуации. Тя започва някъде през 2019 г., когато започва да се оформя идеята за дигитална кредитна карта, която да се предлага на потребители, които банките обикновено отхвърлят.
По това време Access Finance AD вече е натрупала достатъчно голям опит с кредитните продукти. В България компанията е известна най-вече със своята „Бяла Карта“, която печели потребителите с редица предимства, като например липсата на такса при теглене на пари от банкомат.
Access Finance AD има опит и в чужбина, откривайки свои операции в страни като Румъния и Испания. Компанията познава сравнително добре европейския пазар, но американският пазар е много различен и там трябва да се пипа внимателно.
COVID пандемията слага на трупчета плановете за експанзия в САЩ; и остава така до 2021 г., когато отново започва да се разглежда от мениджмънта.
Рисковете са значителни: цените и таксите са различни, регулациите са различни, потребителите са различни, а и целият проект се очаква да глътне доста пари като финансиране. Решението – до голяма степен изненадващо – е взето на една среща на борда.
„Влязохме, за да вземем решение, че това нещо ще го отложим във времето, когато се чувстваме по-комфортно и има финансиране – спомня си Арнаудов. – Вместо това императивно беше взето решението, че почваме. Независимо от фактите, независимо от условията ние никога няма да сме подготвени на 100%, никога това нещо няма да се случи в най-идеалния момент, точно когато имаме най-много свободни ресурси откъм финанси, откъм хора, откъм свобода на възможности.“
Едно от най-ранните и значими препятствия пред Access Finance Inc. е изборът на подходяща банкова институция за партньорство. След продължително проучване българската компания свива списъка с потенциални партньори до едва четири банки. Една от тях бързо отпада като вариант, защото минава под надзор от страна на американските регулатори. Така Access Finance Inc. се насочва към следващия логичен избор – сътрудничество с Cross River Bank, която е водещ доставчик на BaaS (Banking-as-a-Service) услуги и има опит в партньорствата с финтех компании.
Преговорите с Cross River Bank отнемат повече от година. В края на преговорния период всичко изглежда издялкано до последния детайл. Уредени са всички подробности по партньорството и то трябва да стартира ударно през 2023 г. И точно тогава – месец, преди колелата на проекта да се завъртят, Cross River Bank е поставена под специален регулаторен надзор.
Това означава, че всички нови активни програми за кредитиране на банката се замразяват и не могат да тръгнат. „Беше абсолютен шок – спомня си Арнаудов. – Инвестицията е налична, ресурсът е наличен, работата е свършена. И какво правим сега?“
Иван Арнаудов признава, че разумното решение в такъв момент би било целият проект да се замрази. Само че той и екипът му решават да търсят друга американска банка, с която да си партнират. „Запретнахме ръкави и си казахме, че трябва да доведем този проект до края, да опитаме всичко, което е възможно – казва Арнаудов. – В рамките на няколко месеца успяхме да се срещнем с много алтернативни банки.“
Така Access Finance Inc. стига до избора на The Bank of Missouri (TBOM) като свой нов стратегически партньор. TBOM е традиционна американска банка със 130-годишна история, лиценз за дейност във всички 50 щата и опит в издаването на кредитни карти за хора с лоша кредитна история. Банката специализира в кредитирането на малък и среден бизнес и вместо на тромава мрежа от физически клонове разчита на дигитална инфраструктура, което отлично пасва на философията на Access Finance Inc.
В САЩ компанията работи чрез BIN sponsorship модел – картите се издават от TBOM, а Access Finance Inc. управлява програмата. Това изисква избор на надеждни партньори – от процесинг до скоринг и регулаторно отчитане. Всеки един доставчик минава през пълен одит от TBOM – включително компании като Google, Equifax и Amazon.
За разлика от повечето кредитни карти, които започват с физически продукт, Juzt е изцяло digital-first – кандидатстване, одобрение и използване в рамките на минути. Без нужда от физическа карта, всичко се случва през Juzt App и с интеграция в Apple Pay и Google Pay.
„Правим нещо наистина различно – не просто дигитална карта, а истински кредитен продукт, издаван и управляван изцяло онлайн“, казва Арнаудов. Голямото нововъведение е интеграцията на отворено банкиране – нещо познато в Европа, но тепърва навлизащо в САЩ. Това позволява да се използват реални данни от банкови акаунти и така да се оценява кредитният риск по-точно и справедливо.
Когато в САЩ се говори за кредитни карти, повечето потребители си представят пластмасова карта, която едва след получаването по пощата може да се дигитализира. Друг вариант са финансови услуги, които са дигитални, но по същество са по-скоро дебитни карти, защото потребителят вкарва някаква първоначална сума в тях и на практика тегли от собствените си пари.
„Смело мога да кажа, че правим нещо революционно в няколко насоки – казва Арнаудов. – Има много виртуални карти, има много дигитални карти, има много предплатени карти. Но почти всички не са кредитни карти – при тях рискът се управлява по коренно различен начин.“
Juzt не е просто кредитна карта – това е платформа, изградена от партньорства с технологични лидери като Mastercard, Taktile и i2c. С Mastercard Open Banking се използват алтернативни данни за по-справедлива оценка на кандидати. Taktile осигурява динамични скоринг модели, а i2c управлява издаването и транзакционната логика на картата.
Всичко това позволява на Juzt да бъде нещо различно от типичната „пластика“. Това е напълно дигитална карта, която се активира за минути и се използва веднага чрез Apple Pay или Google Pay. Кандидатстването, одобрението, управлението – всичко се случва онлайн, без да се налага посещение на физически офис.
Арнаудов допълва, че за Access Finance Inc. е било предизвикателство да убеди TBOM, че подобен модел изобщо може да проработи. „Голяма част от комуникациите и процесите, които направихме и създадохме, са нови за банката – посочва Арнаудов. – Те са нови за света: не съществува такова нещо.“
Juzt дава шанс на хора, които обикновено остават извън системата – мигранти, фрийлансъри, млади хора без история. „Нашата мисия е да сме лидер във финансовото включване на тези потребители – казва Арнаудов. – Не просто да им дадем карта, а възможност за финансово израстване.“
За тези потребители вратите на повечето банки са затворени, оставяйки без много възможности за намиране на паричен ресурс. Използвайки Juzt обаче, те могат да кандидатстват за карта и да получат пари веднага. „Това ни дава възможност да имаме много голямо конкурентно предимство – казва Арнаудов. – По този начин искаме да кажем на Америка, че желаем да сме лидер във финансовото включване на хората, които нямат възможност, ограничени са поради ред причини да имат достъп до финансови услуги. Това е нашето позициониране.“
Така в началото на 2025 г. Juzt дебютира на американския пазар. Паралелно с това продуктът се пуска и в Мексико, който е съвсем различен от американския пазар – със собствени особености и предизвикателства.
В момента Access Finance Inc. се фокусира върху изграждането на лоялна клиентска база и устойчив модел за растеж. Но амбицията не спира дотук. Според Арнаудов целевият пазар на компанията в САЩ е 100 млн. потребители. Следващата стъпка е разширяване на продуктовото портфолио – застраховки, микрозаеми, спестовни и образователни инструменти, базирани на AI.
„Компанията си е поставила за цел в рамките на 3 години да бъде листната на фондовата борса с мултимилиардна оценка.“
Твърде дързък залог? Access Finance многократно е доказвала, че може да превръща смелите планове в реалност. Доказателство за това е и успешната реализация на проекта Juzt, който Арнаудов определя като „един от най-трудните и най-невъзможните проекти“.
Успехът на Access Finance Inc. не би бил възможен без стратегическата подкрепа на MFG – водеща финтех група с дългогодишен опит на седем европейски пазара към края на 2024 година. MFG предоставя необходимата инфраструктура, експертиза и свобода за глобална иновация. Благодарение на тях Juzt не просто стартира – проектът стартира със стабилен гръб и амбиция за лидерство.
„Juzt беше един от най-трудните проекти, които съм реализирал. Но ако чакаш идеалния момент, никога няма да започнеш“, обобщава Иван Арнаудов.
