Силна финансова система, информирани граждани: целите на новата Асоциация за борба с финансови престъпления

Радомир Дуков, експерт по предотвратяване на финансови престъпления, свързани с пране на пари, измами, корупция, финансови санкции и консултант по управление на риска и бизнес развитие, с над 17 години опит в света на финансите в България и чужбина

Как вашият личен и професионален път ви доведе до банковата и до финтех сферата?

Завърших бакалавър „Финанси“, магистър „Банков мениджмънт“, както и още 2 магистърски степени по „Политически мениджмънт“ и „Национална сигурност и отбрана“. В момента защитавам докторантура, посветена на българската система за противодействие на изпирането на пари. Това, че светът на финансите е толкова динамичен, ме накара да търся реализацията си в сектора. Банковата система, макар и все още атрактивна, претърпя огромна трансформация под влиянието на финтех индустрията. Банките и финтех компаниите взаимно се учат и развиват. Границите между тях все повече се размиват, а това преплитане е в основата на моя професионален път. Жаждата ми за познания и непрестанно усъвършенстване ме мотивираха да се потопя в света на финансите и новите технологии, които го подкрепят. Вярвам, че именно това съчетание от традиционен опит и иновативен подход е ключът към успеха в днешната финансова среда. За да се справим с предизвикателствата и да се възползваме от възможностите на това преобразяване, е необходимо да се подхожда с гъвкавост и отворен ум. Това ме предизвиква постоянно да продължавам да се развивам в тази сфера.

Кои са най-големите предизвикателства, с които сте се сблъсквали в борбата с измамите и финансовите престъпления?

Преди 11 години ми се предостави възможност част от професионалния ми път да стане именно предотвратяването на кредитни измами. За мен това бе скок в дълбокото – изграждане на нови процеси, екип, системи от нулата. Предизвикателството ме грабна и се превърна в моето призвание. Обичам да излизам от зоната си на комфорт. Изграждането на нещо от самото начало ме зарежда и мотивира. Постепенно се захванах и с други аспекти на борбата с финансовите престъпления – изпиране на пари, финансови санкции, вътрешни измами, транзакционни измами и др. Глобалните събития, геополитическата реалност, организираната престъпност, изпираща между 3–5% от глобалния БВП годишно – всичко това оказва влияние върху финансовите системи. В България постоянно се говори за измами, пране на пари, корупция. За съжаление, борбата с тях не е толкова успешна, колкото на мен ми се иска. Промяната на средата, процесите, контролите, дори манталитетът на служителите в една компания е от ключово значение. За да се справим с тези проблеми, е необходимо да сме в крак с новостите и динамиката на сектора, да учим непрестанно, да сме отворени към промяна и да търсим нови подходи.

Какви са най-сериозните предизвикателства, пред които са изправени банките и финтех компаниите в борбата с измамите и какви са ключовите стъпки за тяхната защита?

Предотвратяването на финансови измами е отговорност, която не може да бъде пренебрегвана, защото банковите институции и финтех компаниите са в сърцето на финансовата система. Най-желаната цел на измамниците са парите, с които оперират банките и финтех секторът. Този тип престъпления преминават през финансовата система: изпиране на пари, измами, заобикаляне на санкции. Ето защо регулаторите са фокусирани главно върху банките и финтех компаниите, които от своя страна влязоха във фокуса им през последните 10 години. Неразривната връзка между банките и финтех компаниите е още един фактор, защото всяка финтех компания, предлагаща финансови услуги, се нуждае от банки кореспонденти. Тази зависимост крие риск от финансови престъпления, чието предотвратяване е задължение на двете страни. Неспазването на правилата за борба с измамите и финансовите престъпления може да доведе до пагубни регулаторни санкции и глоби за финансовите институции. Съществува и репутационен риск, който може да разклати доверието у потребителите и да нанесе щети като невъзвратима загуба на клиентите при евентуален скандал, свързан с финансови престъпления. За да се предпазят, бих посъветвал банките и финтех компаниите да изпълнят следните стъпки: 1. Инвестиции в технологии; 2. Създаване на ефективни екипи чрез формулиране и поддържане на ясни политики и процедури, които служителите наистина да разбират, посредством непрестанни обучения, заради динамичното развитие на сектора; 3. Сътрудничеството с регулаторните органи и други финансови институции, което обаче е двустранен процес и трябва да се търси от всички. Банките и финтех компаниите, които са ангажирани с предотвратяването на финансови измами, осъзнават риска и отговорността си, затова ще подпомогнат да се изгради една по-сигурна и устойчива финансова система за всички.

Какви са най-значимите предизвикателства, с които се сблъсквате в ежедневната си работа по предотвратяване на финансови престъпления? Как се справяте с тях?

Едно от най-големите препятствия, с които се сблъсквам, е мащабът на тези дейности. Финансовите престъпления се развиват с лавинообразна скорост, обхващат все по-широк спектър от методи и стават все по-сложни. Финансовите престъпления засягат обикновения гражданин, всяка компания, националната сигурност, световната икономика и бизнес. Това е като голям конструктор „Лего“ с различни взаимносвързани елементи, които трябва да можете да видите и сглобите. За да се справиш с тях, е необходима непрестанна адаптация, обновяване на знанията и усъвършенстване на уменията. Трябва да можеш да виждаш голямата картина, защото тези дейности са свързани и са част от едно цяло. Трябва да разбираме взаимовръзката между различните компоненти – от изпиране на пари до измами и заобикаляне на санкции. Тази холистична визия ще ни позволява да идентифицираме потенциални рискове и да предприемаме превантивни действия.

На следващо място е разпокъсаността на тези дейности, които повишават рисковете. В много организации дейностите по борба с финансовите престъпления са разпръснати в различни отдели. Това може да доведе до липса на координация, дублиране на усилията и неефективност. За да се справи една компания с този проблем, е необходимо централизирано управление, ясно разпределение на ролите и отговорностите, както и ефективна комуникация между различните звена.

Непрестанното учене и развитие е от изключителна важност. Следя новостите в сферата на финансовите престъпления, участвам в обучения и семинари, обменям опит с колеги от други организации и държави. Постоянно търся всички гледни точки. Анализирам различните аспекти на финансовите престъпления, търся взаимовръзките между тях и се стремя да видя „голямата картина“. Сътрудничество с екипи в рамките на организациите, както и с регулаторни и правоприлагащи органи, експерти в областта и други заинтересувани страни също е част от методологията ми за справяне с финансовите измами.

Как се промени управлението на измами с ускоряването на процесите в дигиталната ера, в която живеем?

В дигиталната ера управлението на измами претърпява трансформация, чиято скорост е безпрецедентна, а престъпленията стават все по-сложни, като се възползват от възможностите на новите технологии. Преди 50 години измамите са били по-груби: обири на банки, сложни логистични схеми, физическо присъствие. Днес те се извършват дистанционно, от всяка точка на света, с лекота и без следа. Искаме кредитиране на нови клиенти изцяло дигитално, което крие риск от злоупотреба с данни и самоличност. Искаме разплащания за секунди, което може да доведе и до източване на средства за секунди. Ако финансовите институции не разполагат с адекватни контроли, системи и най-важното – с експертен човешки капитал, загубите за двете страни може да бъдат огромни. Пример за това е въвеждането на ново законодателство в Англия – APP (Authorized push payment fraud), което защитава клиента, като разпределя загубата от измамното плащане между банката на изпращача и банката на получателя. Съпротивата от страна на финансовите институции е голяма, но е въпрос на време това да се случи и в ЕС, затова трябва да се подготвят за тези промени.

За съжаление, много често чувам: „Това на нас не може да се случи“, „Нашият бизнес модел не предполага такива рисков.“, но когато се задълбочим, става ясно, че рискът е реален. Въпросът е дали искаме да го осъзнаем и да инвестираме в неговото намаляване. Често се чува и: „Дейностите по предотвратяване на финансови престъпления не генерират печалба“. Това е вярно, но спестените загуби и регулаторни глоби, овладеният репутационен риск и изграждането на имидж на стабилна финансова институция, която пази клиентите си, ще донесат много по-голяма печалба в дългосрочен план.

В каква степен AI и други технологични разработки ще окажат влияние върху подходите за предотвратяване на финансови престъпления?

Финтех компаниите и банките все по-активно внедряват AI в ежедневната си работа: профилиране на клиенти, анализиране на поведението им, персонализиране на оферти и други подобрения. AI обаче се използва не само за подобряване на клиентското изживяване, но и за извършване на финансови престъпления, и очаквам тази тенденция да се увеличава в бъдеще. Изкуственият интелект дава шанс на измамниците за дистанционни атаки от хиляди километри разстояние. Чатботoвете се превръщат в инструмент за социално инженерство, манипулиране на клиенти и извличане на лични данни. AI създава „клонинги“ на мениджъри, които манипулират служители, за да получат достъп до чувствителна информация или да извършат действия, нанасящи щети на компанията посредством виртуални двойници. Децата биват манипулирани чрез социални мрежи, чатботове и AI (познато и като “Sextorsion” на деца), за да бъдат принудени да извършват действия, които може да имат фатални последици.

Изправени сме пред реалността AI да започне да се противопоставя на AI. От една страна, AI се използва за подобряване на системите за откриване на измами, проследяване на съмнителни транзакции и предотвратяване на изпиране на пари. От друга обаче, измамниците могат да използват AI, за да създадат по-сложни схеми, да пробият защитите и да останат незабелязани. Бъдещето на борбата с измамите е в надпреварата между „добрия“ и „лошия“ AI.

В динамичния свят на финансовите услуги е от съществено значение институциите да бъдат в крак с новите технологии. Като експерт и консултант по превенция от финансови престъпления, за справяне с непрестанно развиващите се методи за измама бих препоръчал следните стъпки: 1. Инвестиране в автоматизирани AI-базирани системи за откриване, анализ на данни и идентификация на подозрителни модели, които биха могли да останат незабелязани за човешкото око; 2. Обучение на служители за разпознаване на новите методи както в дигитална, така и във физическа среда; 3. Сътрудничеството с други институции и регулаторни органи, както и разработването на общи стратегии за борба с финансовите престъпления може да подобри координацията между различните заинтересувани страни и да доведе до по-ефективни резултати при справянето с трансграничните престъпления.

Какви са актуалните проблеми, свързани с прилагането на регулациите за борба с финансовите престъпления в България?

Днес България се изправя пред редица ключови предизвикателства, свързани с регулаторната рамка и рисковете за финансовата система. Страната ни е длъжна да спазва регулаторните изисквания на ЕС, но в същото време изпитва трудности в прилагането им. Макар България да е приела закони като Закона за мерките срещу изпиране на пари, изпитваме  проблем с неговото прилагане от страна на всички задължени лица. Необходимо е подобряване  осведомеността и даване на още по-ясни насоки за бизнеса. Това е констатирано и в доклада на FATF, след който бяхме включени в така наречения „сив списък“, където са страните с хронични проблеми в прилагане изискванията в борбата срещу изпирането на пари.

В момента липсва централизирана структура, отговорна за цялостното прилагането на финансовите санкции, което поражда несигурност за бизнеса. Необходимо е създаване на такава структура, която да поеме водеща роля в прилагането им, съчетана с ясни насоки и подкрепа за компаниите.

Корупцията е друг сериозен проблем, който подкопава доверието в институциите и финансовата система, крие рискове за пране на пари и застрашава националната сигурност. Необходими са решителни действия за борба с корупцията, включително законодателни реформи, засилен контрол и прозрачност, както и културна промяна, нетърпима към корупционни практики. Само чрез съвместни усилия на държавата, бизнеса и гражданското общество може да се изгради устойчива и сигурна финансова система, гарантираща благоденствието на страната.

Какви конкретни стъпки могат да предприемат финансовите институции в България за засилване на борбата с корупцията, измамите и прането на пари?

Финансовите институции са не само ключов фактор за икономиката на България, но и значими работодатели. В този контекст те носят и социална отговорност, която излиза извън рамките на бизнес дейността им. Важно е финансовите институции да заемат активна роля в борбата с негативни явления като борбата с корупцията, измамите и прането на пари. Те трябва да обучават служителите си в разпознаване и противодействие на корупционни практики, измами и пране на пари. Служителите трябва да бъдат насърчавани да сигнализират за съмнителни практики. Необходимо е активното участие на компаниите в образователни кампании, инициативи за повишаване на обществената осведоменост и сътрудничество с държавния сектор и неправителствени организации.

Докладът на FATF ясно показва, че в България съществува празнина между държавата, регулаторите и бизнесa. Създаването на активни неправителствени организации, които да служат като мост между тези три страни, може да допринесе за подобряване на средата и засилване на ефективността на борбата с корупцията. Финансовите институции имат ключова роля за изграждането на по-прозрачно, справедливо и сигурно общество, повишаване на обществената осведоменост по тези теми, за благоденствието на България.

Как може да се стимулира развитието на финтех индустрията в България, както и участието й в запълване на тази празнина?

Днес България се намира на критичен кръстопът. Въпреки че средата, в която живеем, е белязана от корупция, измами и липса на доверие в институциите, ние, като общество, имаме потенциала да се превърнем в притегателен център за иновации, просперитет и справедливост. Воден от това убеждение, заедно с 10 експерти от частния сектор, подготвяме създаването на асоциация, посветена на борбата с финансовите престъпления. Целта ни е да обединим усилията на всички експерти от тези области, в България, които биха искали да се включат и да допринесат в подобряване на средата. Хората, които са се ангажирали заедно с мен за учредяването ѝ, са с висок морал и безспорен опит в предотвратяване на финансовите престъпления, но и от различни сектори, което прави тази инициатива толкова ценна и с възможност да се развие. Всички заедно споделяме една обща визия и поради тази причина смятам, че ще направим нещо добро и общественополезно.

Основен принцип, който искаме да приложим, е активното сътрудническо с всички засегнати страни: Бизнесът, за да насърчаваме отговорни практики и да изграждаме доверие между компаниите и обществото; Регулаторните органи, за да подпомагаме разработването и прилагането на ефективни политики за борба с финансовите престъпления; Университети и училища, за да интегрираме в учебните програми превантивни решения и образование по темата за финансовите престъпления; Гражданското общество, за да повишаваме осведомеността и да мотивираме активна гражданска позиция.

Планираме да си партнираме с подобни организации в чужбина, за да обменяме опит и да черпим от най-добрите практики. Вярваме, че България може да се превърне в притегателен център за финтех компании, но са необходими – добра регулаторна рамка, гарантираща прозрачност и предвидимост за бизнеса; качествена работна сила с добре обучени и мотивирани кадри; работещи закони, защитаващи интересите на бизнеса и инвеститорите.

България разполага с висококвалифицирани ИТ специалисти, конкурентоспособна цена на труда и географско положение, което я прави атрактивна дестинация за инвестиции. С решителни действия и съвместни усилия можем да превърнем тези предимства в реални резултати. Ще учредим асоциацията до няколко месеца, но създаването й е само началото. Пътят пред нас е изпълнен с предизвикателства и ние сме решени да работим активно за изграждането на по-добро бъдеще. Призоваваме всички, които се припознаят в нашите ценности, да се присъединят към нас в тази мисия. Целта ни е много амбициозна, но не се плашим да започнем и да допринесем за подобряване на средата.

Какви са очакваните промени, които пряко биха рефлектирали върху дейността на финтех компаниите и банковите институции?

Важни промени бяха направени в регулаторната среда, но и тепърва предстоят още, които ще окажат пряко влияние върху финтех компаниите и банките в България. На първо място бих поставил засилване на борбата срещу изпирането на пари. Тук беше приет пакет с нов регламент и промяна на директивата. Очакват се по-строги проверки от страна на регулаторите. По-активно сътрудничество между регулаторите в различните страни. По-лесен достъп до информация за действителните собственици на компании. Включване на финансови санкции в Закона за мерките срещу изпиране на пари.

На второ място е очакването за ръст на изискванията за финансови санкции. Виждаме геополитическата ситуация и противопоставянето между САЩ и Китай. Руската инвазия в Украйна няма изгледи да бъде прекратена скоро, което ще повиши риска от финансови санкции. Съвсем скоро беше приет 14-ият пакет от санкции срещу Русия, който ще окаже влияние върху финансовата система. Банките и финтех компаниите ще играят ключова роля за прилагането на санкционните режими и очакванията и натискът към тях ще бъдат значителни. Беше създаден  нов орган за борба с изпирането на пари на ниво ЕС (AMLA – Anti Money Laundering Authority), което смятам, че ще е сериозна промяна за банките и финтех компаниите през следващите 2–3 години. Този орган ще поеме част от функциите на местните регулатори. Ще разработи нова методология за проверка на задължените лица. Очаква се фокусът да бъде върху данните, системите и процесите.

На следващо място е нещо специфично за България, а именно вкарването ни в т.нар. сив списък на FATF. Това премина малко незабелязано, което беше учудващо за мен, защото ефектът ще е значителен. От един анализ на МВФ, които обхваща страните, вкарани в този списък, в периода 2000–2017г., средният ефект се изразява в спад на БВП с над 7%. При нас няма да се усети толкова, но и 2–3% ще са от значение. Ефект ще усетим следващите 2–3 години. България има план за промени, който трябва да изпълни в рамките на 2 години. Същевременно ще трябва да се прилагат и новите изисквания на ЕС. Очаква се много активна работа от страна на регулаторите и бизнеса, като е необходима по-добра комуникация между тях, за да се създаде среда, която да е едновременно регулаторно сигурна и бизнес ефективна. Важно е финтех компаниите и банките да са запознати с новите регулаторни промени и да се подготвят за тях.

Какво за вас е успехът?

Успехът за мен не е парично измерение на средствата в банковата ти сметка. На първо място бих се чувствал успешен, ако децата ми са станали стойностни хора, които имат принципи, грижат се за другите и успяват да допринесат за общото благо и развитие.

От чисто човешка гледна точка успехът е способността да бъдеш верен на себе си, на принципите си, помагайки на другите, защото имаме спешна нужда да усетим, че сме част от една по-голяма картина и само с общи усилия можем да променим всичко към по-добро.

В професионалната сфера за мен успехът се измерва с удоволствието на хората да работят с теб и да виждаш, че с отношението и професионализма си успяваш да помогнеш. Това е безценно!